亲爱的朋友，今天我们讨论一个很多人都会遇到的问题：征信有逾期之后还可以申请贷款吗？如果有逾期记录的话，我们就再也无法得到贷款了吗？其实这个问题并没有这么简单。尽管征信是银行评判个人信用状况的主要依据之一，但是并不是唯一标准。那么有没有不需要或降低对征信依赖度的机构能够提供贷款服务呢？接下来我们将从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等多方面进行详细的阐述和说明。
首先我们要弄清楚的是在中国，正规的金融机构放贷的时候一般会查看借款人的征信报告，为什么呢？因为征信报告就是我们个人的“信用身份证”，里面记载着我们的借贷经历、还款状况以及信用卡使用情况等信息，它是用来判断一个人是否有能力按时偿还债务的一个重要依据。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，在不违反相关法律的情况下，金融机构可以查询并利用消费者的征信数据来进行风险评估。因此如果要办理的是正规银行或者是大公司经营的好互联网金融公司的贷款的话，那么很有可能会被要求提供征信报告。
但是，并不是所有的贷款平台都把征信放在第一位考虑。有的平台在审批贷款的时候会降低对于征信的要求，甚至根本不看征信报告。这类平台主要有以下几种：
小额现金贷平台这样的平台一般额度不大，审核速度很快，放款也很方便。它可能会更加重视你收入状况、工作稳定程度、手机使用时间长短以及人际关系等因素，并不是传统的信用评估标准。但是它的利息比较高而且受到严格的监管，在挑选的时候要小心谨慎。
消费金融公司该类平台主要是为消费者在购物、旅游、教育培训等方面提供的贷款服务，在审核时会考虑消费者的消费习惯和还款能力，并且对于信用记录的要求也较低。
3、P2P平台尽管P2P行业已经受到了严格的监管整顿，但是依然有一些符合规定的平台存在。它们会用到大数据风控模型来考虑你个人的信息以及你的行为数据等因素来进行评判，并且对于征信上的依赖程度也会不同。
那么没有或轻征信审核的平台又是如何做风控的呢？这就涉及到动态评分和知识图谱动态评分就是根据借款人实时的数据来改变其信用分值的一种方式，例如手机使用记录、社会关系以及消费习惯等等都会被考虑进去。而知识图谱则利用巨大的知识网络把所有的信息都联系起来并加以研究以得出对借款人信用风险的结论。
比如一个小型现金贷款网站会根据你的手机使用时间长短、电话联系频率、社交网络活跃程度等因素，并且参考了你提供的收入证明和工作证明之后才对你进行信用评分，在你有不良信用记录的情况下仍然可以向你发放贷款。
但是，这里要特别提醒但是这些不看或轻视征信的平台，在审核上更宽松，并不代表它就没有风险了。因为它的风控能力一般比不上传统的金融机构，因此存在更大的隐患。例如有的平台会用虚假广告、高额利息以及暴力追债等方式获利，给用户造成很大麻烦。
如果真的存在征信逾期的情况，并且急需资金周转的话，可以采取以下几种方式来解决：
提高还款能力证明如果能够提供稳定的收入证明、好的工作单位证明或者其他形式的资产证明（如房产、汽车等），那么就可以部分地弥补征信上的缺陷，在银行审核贷款的时候，并不是只看过去的信用记录，还会考虑未来的还款能力。
2、挑选适合自己的贷款方式不同种类的贷款对于个人信用报告的要求也各不相同，有的比较宽松，例如专门为某一类人设计的产品或者是小额度消费贷款等。可以根据自身实际情况来挑选合适的贷款方式。
3、找人做担保或者提供抵押物如果有可靠的保证人或者是可以用作抵押品的财产（如房产、汽车等等），即便存在不良信用记录的情况下也有可能申请到贷款。因为担保和抵押都可以减少银行的风险。
提高个人信用这需要一个漫长的过程去完成，但是也是比较有效的办法之一。可以通过按时还贷、正确使用信用卡、不超前消费等方法来改善自身的信用情况，在一段时间之后，征信上逾期的信息就会慢慢消退掉，并且对于贷款审批的影响也会变小。
但是上述的方法并不能包治百病，在此之前要根据自己的实际情况和所选的贷款平台来决定是否适用。为了让大家更好的了解这个问题，我再举个例子说明一下。
小明是普通职员，在之前的某些事情上造成了一些不良信用记录，因此他的征信报告中出现了多次逾期的情况。最近由于家中急需用钱，所以想向银行申请一笔贷款。但是先后去几家银行都遭到了拒绝。之后经人介绍得知有一个小额贷款公司可以办理此类业务。该公司的工作人员在审查贷款申请的时候除了会看征信之外还会考虑借款人的收入状况以及手机使用情况等其他因素。小明提供了自己工作单位出具的工资单，并且出示了自己的老式手机作为证据，最后顺利地拿到了贷款。
从该案例可以看出，即便有征信上的逾期记录，仍然有可能拿到贷款。但是要使自己有机会拿到贷款的话，就需要弄清楚各个贷款平台的风险控制规则，在合适的平台上申请合适的贷款产品，并且准备好有利于自己的各种材料。
然后我们再来从法律和监管从法律角度讲，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都规定了金融机构在查询、使用个人信用报告的时候要符合相关法律法规的要求，并且保护好个人的信息安全。另外，监管机构对于金融机构发放贷款的行为也做出了严格的规定，在审查贷款申请的过程中不能有任何歧视行为。
但是在实际操作过程中，由于征信数据的复杂性与多样性、各个金融机构的风险控制策略的不同等原因，使得部分借款人申请到贷款变得比较困难。因此我们要知道各个贷款平台的风险控制原理，并且要提高自身的信用水平。
再从道德从这个角度来看的话，征信逾期记录不只是一笔钱的问题，更是一种品德问题。按时还贷、诚实守信是每个人都要做到的基本道德规范。如果因为某种原因造成征信逾期了的话，我们就应当主动去改正错误，并不是逃避责任。这样做的目的就是为自己着想，同时也是为别人和社会着想。
从心理从这个角度来看的话，征信逾期记录会给借款人造成很大的心理负担。很多人的征信上存在逾期记录就会产生自卑、焦虑的情绪，并且不敢再去申请贷款了。其实这样的想法是没有必要的。征信逾期记录只是一种过去的反映，并不能完全概括一个人的情况。只要我们积极地改善自己的信用状况，在将来还是有可能拿到贷款的。
那么对于没有或者轻视征信的平台又该如何看待呢？风险从这个角度看，这些平台是有一定风险的，有的平台会用虚假宣传、高利贷、暴力催收等方式来赚钱，给借款人的生活造成很大影响。所以，在使用这类平台的时候要小心一些，最好选择合法经营并且有良好口碑的公司。
同时，我们也要注意即使这些平台不管征信情况如何，也不代表它们就没有风控了。它们可以采用其他的手段去判断借款人的信用状况，例如用大数据风控模型或者知识图谱等等。所以在办理贷款的时候还是要如实填写个人信息，并且不能有虚假成分存在，否则就会导致贷款申请被拒绝。
那么接下来就让我们一起探讨一下知识图谱和动态评分知识图谱就是用建立一个巨大的知识网络的方式来把各种各样的信息联系起来并加以研究的一种技术，在贷款的风险控制方面可以起到很大的作用，它可以使得银行对借款人的情况有一个更加全面的认识，例如通过对借款人的社会关系、消费习惯以及工作状况等方面的资料进行分析来判断出借款人的信用风险大小。
动态评分就是指根据借款人实时的数据来对借款人的信用分进行更新的过程，在此过程中如果借款人收入、手机使用等信息有所改变的话，则会相应的改变其信用分数。
所以即使征信上有逾期记录也不代表我们从此就再也贷不到款了。尽管正规的金融机构一般会查询征信报告来进行放贷决策，但是仍然有一些机构没有查征信或者轻视征信的作用。这些机构通常会用到其他的手段来判断借款人的信用状况，例如使用大数据风控模型、知识图谱以及动态评分等方式。所以在办理贷款的时候可以考虑上述类型的机构，但是要选择合法经营并且信誉好的机构以免因选择不当而使自己的贷款申请被拒绝，并且造成财产损失。
贷款是件很慎重的事儿，要依据自身的情况来挑选合适的贷款产品以及平台，并且还要主动去提高自身的信用等级、增加信用分值，在以后的时候就可以更容易地拿到贷款了。
重要提醒：
不要被一些不符合规定的广告所迷惑，“不用看信用报告就可以马上获得大额贷款”这样的说法其实是一种欺诈行为，在这种情况下你将会面临高额利息以及暴力追债的风险。
在申请贷款的时候要找一些合法并且有良好信誉的机构进行合作，不能用非法或者不正规的公司来发放贷款，否则就会出现贷款申请被拒绝的情况，并且还会造成一定的财产损失。
3. 在贷款之前要认真地去读取合同里面的各项内容，弄明白其中所涉及的利息问题、还款的方式以及违约的责任等等，并且不能够让自己的合同存在不清楚的地方而引起矛盾。
4. 有逾期记录也不要气馁，可以按照要求及时还款、合理使用信用卡、不超负荷借贷来改善自己的信用情况。
如果在申请贷款的过程中遇到了问题的话，那么就可以找一些专业的法律顾问或者理财师来为自己出谋划策、解决问题。
