黑户一词在金融界中经常出现就会让人心生畏惧，由于各种各样的原因导致信用记录不佳而被银行以及正规金融机构拒之门外的人，在需要资金周转的时候往往会处于一种进退维谷的状态。今天我们来聊一聊黑户是否能够获得贷款、有哪些平台值得尝试，但是话说回来，在这里面存在的问题和风险并不是一句话就能解释清楚的。
按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间不能超过五年，在此之前你的信用记录上还会有不良记录存在。但是这些不良记录并不会一直影响到你之后的生活当中。
监管视角银保监会对网络借贷有着非常严格的监管规定，在2021年颁布实施的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定所有的P2P平台都必须取得相应的金融许可证才可以开展经营活动。但是目前市场上真正符合要求、合法合规运营的网贷机构寥寥无几，“贷款广告”充斥于各大社交平台上，并没有得到任何监管部门的认可和保护。去年某大额网络借贷平台爆雷事件给人们留下了深刻的印象，使众多投资者损失惨重。
从道德的角度来看，用别人的困难来获取高额利息的行为早就遭到全社会的谴责了。有的平台打着“帮黑户”的幌子，实际上却收取着高昂的服务费、管理费等等费用，并且违反了《民间借贷利率规定》有关利率上限的规定。2019年，在某地人民法院审理的一起案件中就曾出现过这样的情况：一个网络借贷平台通过各种名义变相收取年化利率达三百多倍的服务费和管理费，最后也被判定为无效合同。
风险分析需要进行深入研究的问题有很多，其中最主要的风险就是“滚雪球”效应，小额度贷款由于高利率而迅速扩大规模，并且最后变成一笔无法偿还的债务。另外还有个人信息泄露的风险，在很多不正规的平台上，借款人信息会被非法出售给第三方，从而造成电话轰炸和骚扰等问题。最严重的情况则是“套路贷”，即利用伪造合同、制造违约等手段使借款人陷入越陷越深的还款困境中。“套路贷”的典型例子就是在去年被警方破获的一起案件里，涉案金额达到两亿多元人民币，受害人群体主要是信用状况较差的年轻人。
从心理上讲，长久以来遭受拒绝贷款的经历会使人产生焦虑、绝望的情绪，在此情况下，“低门槛贷款”许下的诺言就很容易让人心动。根据心理学的研究结果，在财务状况不佳的情况下人们的判断力会变差，并且更有可能作出不理智的选择。一个心理咨询师提到的一个例子就是，一个因为创业失败而沦为了“黑户”的人，在三个月之内先后向七个非法借贷公司申请了贷款，最后欠款总额达到了三十万人民币之多，把整个家庭都拖入了深渊之中。
从知识图谱的角度来看，传统的信贷评价主要依靠两个方面：一个是信用记录占到大约六成五；另一个是还款能力占到三成五。对于“黑户”这样的群体来说，替代性的评价模型可能会加入更多的因素进去，比如社交网络上的信誉状况、消费行为的数据以及位置信息等等。但是这样的替代评价方式缺少公开的信息，在借款人不知道的情况下就决定了他们的通过与否的可能性很大。一家金融科技公司的“信用修复”项目就是利用用户的购物习惯和社交活动来进行信用评分，并且该公司内部的研究表明该方法的错误率为百分之二十八左右。
动态评分系统的功能就是给很多不正规的贷款机构提供技术支持，在这个系统里，根据用户的实际情况来决定是否给予贷款以及可以贷多少款，如果用户按时还款就会提高额度，但是只要有一丁点不正常的行为就会降低额度。但是这样的一个系统并没有什么具体的规则，所以用户就像是在一个黑盒子里做事情一样。有的借贷软件甚至把这种情况写进了自己的服务协议当中：对于那些信用状况较差的人群来说，系统的违约门槛会被调得更高一些，也就是说即使是晚几天还钱也会被认为是违约行为。
从风控的角度看，正规金融机构对于“黑户”的防范是有充分的理由的。据一家大行内部的数据，在信用记录不好的客户中，违约的概率是普通的客户七点八倍。而非正规平台为了获得高收益，一般采用的是宽松准入、严格退出的方式——即容易发放贷款，但是通过各种手段收取高额费用来转移风险给借款者。一个研究机构对二十多家网络借贷平台所做的调查显示，平均隐形利率已经达到了年化百分之七八十左右，远远超过了法律规定不超过百分之二十四的标准。
在实际操作方案上，如果真的急需资金并且信用状况不好，可以采取如下途径：第一种是向正规金融机构申请“信用修复”的服务，在一些银行对于“黑名单用户”也会发放小额度的信用贷款，但是往往要附加其他的担保条件；第二种是在合法合规的前提下使用P2P网络借贷平台上的小额信贷产品，即选择已经完成备案登记并公开透明的小额借款项目；第三种就是用房产或者汽车作为抵押物来申请贷款，即便你的信用记录很差也有可能得到较为优惠的利率；第四种是参加某大城市的商业银行推出的一项名为“信用重建”的计划，在连续一年按时偿还小额贷款之后，“黑户”的信用等级可以提升到正常的水平。
问答部分：问：某个平台宣称可以给黑户贷款五万块钱，这个说法靠谱吗？答：要小心。正规的金融机构对于借款人的授信额度是有一定限制的，一般情况下黑户能够申请到的小额贷款额度不会超过一到三万元，并且需要借款人提供其他的证明文件。问：怎样才能辨别出高利贷呢？答：可以用三个标准来判断：第一看年利率是不是超过了24%，第二看合同内容有没有明确说明，第三在放款之前是否有收取费用的行为。问：如果已经被多个平台拒绝了之后该怎么办？答：可以先去查一下自己的征信报告，找到自己被拒的原因是什么，在此基础上有针对性地改善自己的信用状况，而不能继续盲目地去寻找新的平台。
张先生因为创业失败而成了“黑户”，急需一笔资金来周转。一开始他就被一个号称可以不用看征信的平台所吸引，借了两万块钱，但是合同上写着月利率是百分之二点五，再加上各种各样的“服务费”，实际的年化利率已经超过了六十个百分点。一个月之后由于资金链出现了问题无法按时还款，于是这家平台马上就开始了暴力催收的工作，除了联系他的家人和朋友之外，甚至还采取了非法的方式去获取他的工作单位的信息。最后，在律师的帮助下，张先生才得以通过法律途径认定这份合同中的一部分条款是无效的，并且现在已经损失了一千多元人民币。
另外一种情况是不一样的：李女士因为信用卡欠款成了“黑名单”，但是经过正规途径询问之后得知有一家银行推出了针对小微企业的“信用贷”服务，尽管审核很严，但她还是顺利拿到了三万块钱的贷款。原因是她提供了完整的经营流水以及未来的还款计划，并且接受了银行长达半年的时间来考察她的还款能力。虽然这种方式要求比较高，但是可以避开高利贷的风险。
从技术发展的角度来看，区块链技术已经给小贷行业带来了很大的变化，在某区块链借贷平台上就用到了智能合约来自动履行还款计划，大大降低了操作上的风险。但是这些新的产品还处在比较初期的发展阶段，并且对于借款人来说有一定的技术门槛。据某科技公司内部测试数据可知，在使用了区块链借贷服务的人群当中，有15%的人因为不能够读懂智能合约的内容而导致了纠纷的发生。
心理准备也很关键，在长期受到金融机构拒绝的情况下容易产生“习得性无助”，从而对不正规的贷款平台放松警惕。一项关于金融教育的研究表明，“黑户”在接受了有关信用的知识培训之后，进行非法借贷的可能性下降了37%。因此要树立起一个“财务应急储备金”的观念，在自己的信用状况不好时也要留出每个月收入的十分之一作为紧急备用金来应付突如其来的资金短缺问题。
从政策的角度来看，《个人信息保护法》已经对网络借贷平台的数据使用做出了更加严格的规定，在此之后依靠收集用户的社交、消费等非传统的数据来进行放贷的平台将会受到更为严厉的监管。一位法律专家表示，在接下来两年里，“大数据风控”的无牌照放贷机构因为不符合规定而被驱逐出市场的现象会比较常见。
国际上有很多可以借鉴的经验，比如德国的“信用合作社”，它给信用记录不好但是又有还款能力的人发放小额低息贷款，并且用社区担保以及定期的财务指导来降低风险，在中国还比较少见，但是在某个城市就有一个叫做“社区信用互助计划”的项目，其中有23%的人改善了自己的信用状况。而美国对于次级贷款采取宽松政策所导致的次贷危机也是一条重要的教训需要引起注意。
总的来说，“黑户”群体在借贷市场上存在很多困难，但是并不是没有出路。关键是清楚自己的情况，理性地考虑各种选择的风险和收益，并且不要被“低门槛”、“高额度”之类的宣传所蒙蔽。要知道所有的借贷行为都应该是在公开、合法并且可持续的前提下进行的。那些宣称可以给“黑户”提供大额贷款的机构其实存在着更大的风险隐患。与其幻想通过特殊的途径获得资金，倒不如先改善自身的信用状况来得实际有效。
注意以下几点：第一，“不看征信”、“黑户专享”之类的违规宣传语要引起重视，这可能是高利贷或者诈骗行为的开始；第二，任何需要预先缴纳“保证金”、“服务费”的网站都是非法的，在放款之前是不会收取费用的；第三，年利率高于24%的借款一定要小心行事，并且可以使用“利率计算工具”来核实实际的成本；第四，保护好自己的个人信息，在不确定的地方不要随便输入身份证号、银行卡号等敏感信息；第五，如果遇到暴力催债的情况，请及时保存证据并举报给银保监会、公安局等部门，不能自己承受压力。