在网络信息大爆发的时代背景下，网贷成了很多人解决临时性资金短缺问题的主要途径之一。但是对一些信用状况较差或者已经被银行等正规金融机构列入黑名单的人群而言，在申请网贷时遇到困难也就不足为奇了。因此在网络上就出现了很多关于“黑户可以不用看征信就可以贷款”的说法，好像找到了一条绕过信贷审查的道路。那么实际情况又是怎样的呢？接下来本文将会从法律、监管、道德以及风险等方面进行全面分析。
从法律的角度看，非法借贷存在的灰色地带
首先我们要清楚的是，所有的合法合规的网络借贷平台都要受到国家相关法律法规的约束，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了网络借贷平台要在银保监会监督之下开展经营活动并且要接入征信系统把借款人的相关信息纳入到征信档案里去。因此宣称自己可以不用查征信的网贷公司其实是在违法操作而且很有可能触犯刑法。
以一个例子来说明问题，某个平台在推广的时候明明白白地说自己是“不用查征信就可以马上批下来放款”的，并且吸引了许多信用状况较差的人群。但是在用户提出申请之后，这个平台又要求用户提供很多个人隐私资料，比如身份证号、银行账户号码以及电话号码等等。最后因为涉及非法搜集公民个人信息和非法发放贷款等问题而遭到监管机构查处。除了会给消费者造成经济上的损失之外，还会使用户的个人信息受到侵犯，后果非常严重。
从监管的角度来看，要严厉打击非法的网络贷款平台
近几年来，我国对P2P行业加强了监管力度，在一些违规经营、涉及非法集资的行为上也采取了较为严格的惩处措施。按照《关于进一步规范网络借贷信息中介业务活动的通知》的要求，所有的P2P平台都要完成备案登记并且要接入征信系统来进行信息共享。因此，“不管征信”的平台是不能够获得监管部门认可的。
另外，监管机构也成立了网贷风险专项整治工作小组，并且不定期地对网贷平台进行检查与整顿，在发现有违规行为的时候会对相关平台处以罚金、吊销营业执照以及追究刑事责任等方式来进行处罚。所以对于宣称自己不会查看个人信用报告的网贷平台来说，消费者应该提高警觉性，以防掉入非法放贷的圈套中去。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
从道德的角度讲，诚信是借贷行为的前提条件。征信不良的人大多因为之前有过违约、逾期等不良记录。如果某个平台不考虑用户的征信情况，那么它就等于在放任失信行为的发生，并且会给金融市场带来更大的隐患，也会对整个社会的信用环境造成损害。
另外一些没有审核征信记录的平台，在利率以及各种费用上都会存在很多问题，使借款人陷入到高利贷之中。比如一个用户的征信不好，就只能去一家只看征信不看征信的平台上借钱了。但是到了要还钱的时候才发现除了本金和利息之外还有许多其他的费用需要缴纳，最后形成了一个越来越大的债务危机，并且陷入了“借债还债”的恶性循环当中。
从风险的角度看，对各种各样的风险进行分析
对于有不良信用记录的借款人而言，在不考虑个人信用的情况下向其提供贷款的话，就等于自己在冒险。这种风险除了法律上的风险之外还有监管的风险、信用的风险、财务的风险以及心理的风险等等。
第一种就是法律上的风险，“不查征信”的平台一般都没有正规的营业执照，在放款的时候就会存在合同无效或者债权不能追偿的风险。第二种是监管上存在的问题，监管部门对非法网络贷款机构进行严厉打击的趋势越来越明显了，如果借款人使用的是一个违法的贷款机构的话，那么就有可能会受到罚款甚至是刑事处罚的结果。第三种就是信用风险了，虽然有的平台说不会查看个人征信报告，但是用户的每一次借贷行为都会被记录下来，在发生违约或者逾期的情况下也会给用户留下不良信用记录。
另外，财务风险也不能忽略不计，在一些没有进行信用审核的平台上，其利率以及各种收费项目都存在很多猫腻，使得消费者不得不付出很高的成本来偿还债务，并且还会因此产生焦虑、抑郁等心理疾病，进而影响到个人的家庭生活和社会交往。
从心理学的角度看，侥幸心理和认知偏差
为什么信用记录差的人还会选择不看征信的平台借贷呢？其中的心理因素起着很大的作用。人们存在侥幸心理，觉得只要自己谨慎一些就可以避免问题的发生。但是这样的侥幸心理往往会使得借款人忽略掉潜在的风险，在此之后就会出现困难的情况。
另外一种情况就是由于认知偏差而选择了不看征信的平台，在这种情况下人们对于网贷平台的认识不够深入，很容易受到虚假宣传的影响。比如一个用户看到“不用查信用报告就可以马上获得贷款”的广告之后就立刻上当了，并且忽视了平台上其他的提示信息。结果是不但没能解决问题，反而陷入更深的债务泥潭中去。
知识图谱可以对整个P2P网络借贷行业的状况进行全方位的了解
为了更深入地研究P2P网络借贷这个行业，我们要构建起一个完整的知识图谱来对它进行剖析。该知识图谱涉及P2P网络借贷平台的种类、运作方式、监管措施以及风险防范等内容。有了这样的知识图谱之后，我们就可以很清楚地知道P2P网络借贷是如何运转的了，并且不会被那些虚夸的说法所蒙蔽。
网贷平台按照经营模式的不同可以划分为信息中介类、自营业务类以及混业经营类三种类型。其中信息中介类主要是起到一个信息对接的作用，并没有参与到具体的交易当中去；而自营业务类则是直接介入到整个交易的过程中来，并且要承担起所有的信用风险；混业经营类就是既有信息中介的功能又有自营业务性质的一种形式。
第二是运营方式的不同，网贷平台主要有P2P模式、P2B模式和B2P模式等等。其中P2P就是个人与个人之间的借贷关系，而P2B则是个人向企业进行借款的方式，B2P则是企业给个人提供贷款的行为。
另外就是网贷行业所受到的各种监管措施了，比如备案登记、接入征信系统以及设立风险准备金等等，都是为了对网贷平台进行有效的监督管理，并且保障投资者的利益不受损害。
网贷平台信用评级
网贷行业的动态评分是重要的信用评价手段之一，网贷平台可以根据用户征信情况、借贷经历以及还款能力等多维度的信息来判断是否给用户提供贷款服务。
对于有不良信用记录的用户而言，动态评分可能更为严厉一些。因为这类用户的违约概率较大，所以网贷平台会用较高的分数门槛来防范风险。即便有些平台宣称自己不查征信报告，但是实际上还是会用其他的手段去判断借款人的信用情况。
风控原理就是网贷平台风险控制
网贷平台的风险控制原理主要有信用评估、风险定价、风险分散等等几个方面。其中信用评估就是利用用户征信报告以及过去的借贷情况来判断出用户是否有还款能力；风险定价则是按照用户的情况来决定贷款利率以及各种费用；而风险分散则是把资金分给很多投资者从而减少每笔贷款带来的损失。
对于没有使用征信系统的平台来说，它的风控逻辑会更复杂一些。这类平台可以利用其他的途径来获得用户的信息，比如用第三方的数据平台或者社交网络等等。但是这样做的同时也会带来法律以及道德上的问题，并且有可能会造成用户的个人隐私被泄露的情况发生，后果非常严重。
操作方法：怎样才能选到一个靠谱的网贷平台
对于信用状况较差的借款人而言，在选择正规网络贷款机构时应该注意什么？下面给出几种实际的操作方法来帮助大家避开非法放贷的风险。
第一种方式就是选择已经完成备案登记的网络借贷信息中介服务机构。只有经过了监管部门的认可之后才能算是一个正规的机构，在中国银行保险监督管理委员会官网上可以查看到该机构是否进行了备案。
另外就是把网贷平台加入到征信系统中来，这样就可以保证用户的信息会被记录下来，在发生纠纷的时候也可以顺利地去追债了。
另外要选利率、费用公开的网络借贷平台，在借款之前要认真查看该平台发布的借款协议书，并且要保证其中所列明的利息以及各种收费项目都是清楚明白的，不能存在任何隐瞒或者欺诈的行为。
另外，用户也可以借助于第三方信用评估机构或者用户的评价来判断出网贷平台的好坏，并且以此来对网贷平台进行一个更为完整的认识，防止自己受到虚假宣传的影响。
问答部分：常见的问题解释
问：没有经过征信审核就可以贷款的平台存在吗？
答：没有进行征信审核的平台其实是在违法乱纪。即使有的平台会通过用户的贷款申请，但是用户也要面临很大的法律风险、监管风险以及信用风险。所以不推荐大家使用这样的平台借贷。
征信记录不好就不能申请网贷了么？
答：征信记录不好确实会加大网贷申请的难度，但是并不能说不能申请了。用户可以采取以下几种方式来提高自己的借款成功率：一是选择正规的网贷平台；二是补充其他的信用证明材料。
怎样才能防止自己掉进高利贷的坑里去呢？
答：用户在借款之前要认真地去阅读借款合同，并且要保证利率以及各种费用都是公开透明的，在此之后也可以借助于第三方信用评估公司或者用户的评价来判断出该网络借贷平台的好坏，从而防止自己上当受骗。
重要提醒：
1、不要轻易相信没有经过征信审核的广告宣传语，因为这样的宣传语是不符合规定的，并且存在法律以及道义上的隐患。
在借出资金之前要认真地去读取借款合同的内容，并且要保证其中所包含的利息以及各种费用都是公开透明的，在此情况下就不会存在高利贷的情况了。
3. 选择有资质并接入了征信系统的正规网络贷款机构进行借款，不要被非法放贷所欺骗。
4、坚持诚实守信的原则进行借贷活动，并且不要因为以前的借贷行为而给自己的信用状况带来不利的影响。
如果有任何问题的话，应该向专业人士比如律师或者理财师寻求帮助来保障自己利益不受损害。
