黑户在借贷界听起来就很不吉利，“黑户”是指由于各种各样的原因被列入征信黑名单的人群，一旦被列入这样的名单中，想要向正规金融机构申请贷款就会变得非常困难。“黑户”又该如何才能顺利地获得贷款呢？这个问题的背后其实有很多值得探讨的地方，今天我们一起来看看。
首先要知道什么是征信“黑户”。简单来说，在银行或者其他持牌金融机构有过逾期不还款或者恶意逃避债务的历史，并且在个人征信报告中留有不良记录的人就会成为征信“黑户”。这样的记录会对你的贷款和信用卡申请造成影响。因此，“黑户”要想借到钱的第一步就是去改善自己的征信状况。但是这不是短时间内可以完成的事情，要从头做起，比如先把欠的钱还清，并且保持一段时间良好的信用记录。这个过程大概需要几个月到一年的时间，这也是最好的解决方案。
法律层面征信是依照《征信业管理条例》来执行的，并且任何单位和个人都没有权利私自查询、修改或者泄露个人的信用报告。而借贷行为又受《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所制约。所以即使你是“黑户”，也就是没有良好的信用记录的人，在申请贷款的时候也并不是完全没有机会的。主要看你要向哪家银行或金融机构申请贷款，还要看你这次借款的目的是否合乎法律规定。例如你不可以利用这笔钱来进行赌博或者其他违法行为，否则除了会触犯刑法之外还会使自己陷入更大的困境之中。
监管视角正规金融机构比如银行、消费金融公司、小贷公司等等都会有一套完整的授信审核程序，在此过程中他们会依据征信记录、收入证明以及财产证明等多种因素来进行判断。对于没有征信记录的人群来说，这样的机构一般会更加慎重，并且通过的概率也就更低了。但是近几年来由于金融科技的发展使得部分持牌的互联网小贷公司或者银行也开始尝试推出面向“次级信用”群体的产品。这些产品的特点就是贷款额度较小并且利息比较高但是审核起来却比较宽松。尽管如此，想要获得此类服务仍然需要满足一定的条件，即要符合其自身的风控模型所要求的各项指标包括但不限于你的收入状况、负债情况以及最近一段时间内的行为表现等。
说到道德层面黑户的产生主要是由于个人信用意识淡薄造成的。欠债不还会破坏个人征信记录，并且会影响到家人朋友的生活。因此，在寻找贷款途径的时候要反省自己过去的错误行为，培养良好的信用观念。借债是为了解决眼前的问题，并不是用来填补一时的需求。如果是由于不必要的开支所引起的债务危机的话，在借款的同时也要考虑一下怎样才能更好地管理自己的支出习惯，防止再次发生类似的情况。
从风险角度黑户借钱所遇到的问题要比正常人多得多。第一种情况是征信不好的原因导致过去履约能力存在缺陷，未来的违约概率就大；第二种情况是因为正规途径难以通过而使一些黑户转而使用非法手段来获得资金支持，例如高利贷或者套路贷等等，在这种情况下会面临很高的利息成本以及暴力追债等问题，并且很容易造成不可挽回的结果。因此对于黑户来说，在选择贷款的时候要谨慎行事，不能盲目地去寻求帮助。
那么，黑户借到钱的方式有哪些比较容易被批准呢？首先，可以考虑亲友借款这是最简单也是最常见的方式之一，即向可以信赖的朋友或家人求助，在这种情况下可能会遇到人情的压力，但是通常不会有复杂的审批程序，并且利息也会比较低或者完全没有。但是，在借款的时候一定要有一个合理的还款计划，并且要写出一份详细的借据来防止以后出现不必要的纠纷。因为金钱只是小事情，而感情才是大问题。
其次，可以尝试一些门槛低的持牌机构例如，一些互联网小贷公司或者银行推出的小额信用贷款业务，虽然在征信方面的要求比较低，但是仍然需要借款人具备稳定的就业和收入状况。此类产品的金额较小，一般在几千元至十几万元之间，主要用于解决临时性的资金短缺问题。在申请之前一定要认真阅读相关条款，并且弄清其中涉及的利息计算方法、还款周期以及违约责任等内容。
还有一种方式是抵押或担保贷款如果有房产、汽车等有价值的财产作为抵押的话，就可以申请到贷款了。即使征信不好，但是只要抵押物足够值钱，银行或者典当行也会放款。不过这种方式的风险很大，如果不能按时还款的话，抵押物就会被处理掉。担保贷款就需要找一个愿意为你担保的人来做保证人，并且这个保证人的信誉要好一些而且要有足够的偿还能力。这两种方法虽然不需要很高的征信条件，但是办理起来比较麻烦，要慎重考虑。
此外，还有一些新兴的借贷平台它们可以运用大数据以及人工智能的技术手段来建立自身的风控模型，并且会对现有的征信系统起到一定的补充作用。例如通过对消费者的消费习惯、社会网络以及行踪等方面的数据进行研究从而判断出消费者是否存在违约的可能性。虽然这类网站对于征信方面的要求并不高但是仍然存在很多风险需要注意的地方，在选择的时候一定要谨慎考虑其是否合法经营、个人信息保护做得怎么样以及利率高低等问题。
在知识图谱从层面上看，可以把黑户借钱的问题分成很多个方面来考虑，第一就是征信修复，其次是借贷渠道选择，再次是风险识别与防范每一个方面都存在很多小的问题。比如说征信修复的话就要知道什么样的行为会损害到自己的信用记录、怎样去查看自己的信用报告以及怎样去申诉错误的信息等等。对于借款渠道的选择来说就需要弄清楚各个平台的特点，并且要能够比较出它们之间的利率和费用的区别来。而在风险识别和预防的过程中就涉及到各种各样的贷款骗局以及怎样保护好个人隐私等问题了。
说到动态评分现在很多网贷平台都用上了这样的技术手段，在你提出贷款申请的时候就会根据当时的资料和之后的行为来决定你的信用分值高低。如果你能按时还贷的话，那么你的信用分数就会提高一些，在以后申请贷款的时候也会容易一些；而如果你出现了逾期的情况，则会被扣分或者直接列入黑名单。因此即便是现在你是黑户的人群之一，只要你能找到一个途径去借到钱并且按时归还了，也有可能慢慢改善自己的信用状况。
再谈谈风控原理金融机构或者借贷平台在审核贷款的时候，都有一个风控模型来判断是否放款。这个模型一般会考虑很多方面的因素，比如说征信状况、收入高低、负债多少、工作是否稳定、学历高低、社会关系等等。对于没有信用记录的人来说，最不利的就是征信这一块了，因此要在其他的方面尽量表现出自己好的一面来弥补不足的地方。例如提高收入证明的质量、增加更多的财产证明或者是找一个有固定工作的平台去申请。
在实际操作中，问答环节可以让人更加清楚地认识问题。例如有人说，“我的征信被污点了，以后还能不能借钱了？”其实并不是这样，在还清债务并且继续保持良好的信用习惯之后，经过一段时间后征信记录就会发生变化，个人信用状况也会随之好转。“有没有什么贷款软件不需要查征信就可以马上批准？”对于这样的说法要提高警惕，“不查征信、秒批”的贷款软件背后可能存在着风险。
我们再来看一个案例小李由于信用卡逾期而成为黑户，在家人患病需要用钱的时候，他去各个银行以及网贷平台借款都被拒绝了。于是他就向一位朋友借钱，并且答应分期偿还。之后他又积极地找了一份工作来增加自己的收入，并且一直按时归还欠款。几个月之后，他的信用状况有所改善，在再次申请贷款的时候得到了一家小额贷款公司批准的结果。该事例说明了黑户并不是无药可救的情况，只要采取正确的措施就可以改变现状。
另外还要注意一下几个方面实操方案第一点就是不能因为一时的困难就做出不理智的行为；第二点是可以通过正规途径去申请贷款，比如说去银行或者有资质的小额贷款公司那里；即使被拒绝了也不能放弃希望，在多家机构中挑选一个合适的；第三点就是在没有办法的情况下也可以向亲朋好友借钱，但是要跟他们好好商量，并且要做好记录工作；第四点是在选择了任何一种方式之后都要认真地看清楚合同上的每一个细节，包括利率、费用以及还款的方式等等；最后一点就是在拿到钱之后就要马上制定出一份合理的还款计划来防止自己再次陷入困境之中。
所以黑户借钱很难，但是并不是没有出路。关键是找到合适的方法，并且要做好风险防范工作。要知道信用属于个人，应该好好维护它，在遇到问题的时候要用合法的方式去解决，不要轻信那些天花乱坠的说法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要引起注意，“不看征信、秒批、低利率、无门槛”等等这样的词语都属于违规甚至是违法的行为。
防骗提示：对于那些需要你先支付手续费、保证金或者验资费之类的借款网站或者人要提高警惕，因为这属于典型的诈骗行为，其目的就是想从你这里骗走钱。
风险提示：高利贷和套路贷都存在很大的危害性，一旦掉入其中就会造成严重的财产损失，并且还会遭受暴力追债、人身安全受到侵害等后果，所以千万不要去接触它们。
合规借贷：在选择借款途径的时候一定要弄清楚该途径是否有合法的金融执照，在此可以利用国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管机构官网来进行核实。
第五点是保护好自己的个人信息，在没有弄清楚对方身份之前不能随便把身份证号、银行卡号以及手机验证码等重要的信息告诉别人，以免造成个人信息被盗用的情况发生。
