今天我们来谈谈征信方面的事情，很多人都心中有数不清的疑问。什么是征信黑、征信不好、征信烂呢？今天我们就直接说开去，把它们拆开来仔细研究一下。
首先来纠正一个常见的错误观念，即认为征信不好就意味着再也无法获得任何贷款了。实际上并不是这样，虽然征信很重要，但是它并不是唯一的障碍。但是话又说回来了，征信不好的确会让人在贷款市场中举步维艰，这一点我们是必须承认的。
什么是征信呢？
征信其实就是个人过去在借贷和还款方面的信用状况，银行以及各类金融机构会把个人借款、还款以及逾期等情况全部记录到档案中，并且还会给每个人出具一份“信用身份证”。
征信报告中包含的内容有：贷款情况、信用卡使用状况、逾期次数、欠税记录、法院判决等等和你经济活动有关的信息都会被纳入其中。征信中心会把这些信息汇总起来，并且交给需要用到它们的人，例如银行或者网络借贷平台等。
二、征信不好会怎样呢？
征信不好，最大的影响就是贷款困难。银行和平台放贷的时候，首先会考虑你的还款能力，其次还会看你是否有不良的信用记录。如果有连续逾期或者欠款不还的情况出现的话，那么银行自然就会有所顾虑了。
比如老王最近想要申请汽车贷款，但是经过查询之后得知自己去年有过两次信用卡逾期的情况，尽管数额不大，但是都已经留下了不良记录。于是银行就拒绝了他的申请。老王觉得很奇怪：才两次逾期而已嘛？其实即使只有两次逾期也不一定就会被拒贷，但是银行一般会把利率调高一些，并且要求提供更多的担保来降低风险。
三、征信黑户和征信不良记录还能不能翻身了呢？
征信黑、征信烂听起来很可怕，但是其实并不是没有办法解决的。第一种情况就是可以被修复的，并不是通过花冤枉钱来购买所谓的“洗白”服务来进行修复，而是依靠时间以及你自己所做出的行为来进行修复。逾期记录一般会保存五年，在这五年的期间内如果你能够一直保持着良好的信用状况的话，那么你的征信就会慢慢地变好。
但是有人急于求成，想请所谓的“专家”花大价钱来清理自己的信用记录，这其实就是一个骗局。征信修复并没有什么捷径可走，最可靠的方法还是改善自身的信用状况。要知道任何声称可以帮你“洗白”信用报告的说法都是不真实的。
四、芝麻信用的重要性有多大呢？
芝麻信用并不是支付宝的小玩意儿，在很多地方都可以使用到它，例如租房、贷款甚至是找工作的过程中都会涉及到芝麻分。
芝麻分的重要性就在于它能够体现个人的整体信用情况，比如消费习惯、还款记录以及社会网络等等。如果芝麻分高的话，在蚂蚁金服生态系统中就表示你的信誉很好，那么放贷机构就会觉得你是值得信赖的客户，并且会给与较大的授信额度。
但是芝麻分并不是万能的，在一些贷款平台上并不会查看芝麻分，比如银行贷款主要是依据个人信用报告来进行判断，并不是只有芝麻分高就可以万事大吉了，征信也很关键。
五、贷款不用查征信也不用查芝麻分对不对？
市场上确实存在一些贷款广告声称可以不用看征信记录和芝麻信用分数来申请贷款，听上去很有吸引力，但是其中的风险很大。有的平台只对某些群体开放（例如征信好的或者征信差的人），而另一些则是高利贷的一种形式。
比如小张因为征信问题处处受阻，最后在一个声称不要求查看征信记录的地方申请到了一笔贷款，但是利率很高，并且合同中还有许多不明晰的收费项目。这样的平台虽然表面上看起来容易进入，但实际上存在很大的风险。
法律角度按照《利率法》、《消费者权益保护法》的规定，贷款利率不得超过法律规定的最高限额，并且合同内容要详细清楚。“不看征信”的平台就利用这些漏洞，收取各种费用，使得实际利率远远高于法律规定。
监管角度银保监会、网信办对于网络借贷行业的监管也越来越严格了，很多不符合规定的平台都已经受到了处罚。因此如果有人告诉你可以不用查征信就可以贷款的话，请你一定要小心。
六、征信不好怎么办？
征信不好的话不用着急，首先要弄清楚自己的问题出现在哪里，是因为逾期次数太多、信用卡债务过大或者欠款没有及时归还等等原因造成的呢？找到了问题之后再针对性地去解决它。
1、逾期记录：由于疏忽造成逾期的话要及时和银行沟通解释，并且争取把逾期记录给去掉；如果已经被上传到征信系统里了就只能等待五年后自动消失，在此期间一定要按时还款以免再出现新的逾期。
2、信用卡债务过多造成负债率高的话，可以考虑分批偿还或者减少信用卡信用额度来缓解债务问题。
3、如果存在未还款的情况的话，请尽快去偿还。没有按时还款会损害你的信用记录，并且还会面临法律诉讼的风险。
4. 申请小额度贷款：如果征信不好，也可以试着去申请一些小额度的贷款，比如说信用贷、消费贷等，这类产品的征信要求比较低。但是要注意的是，小额度贷款的利率可能会比较高，并且不要因为贪图方便而过度借贷。
第七部分 征信和风控的基本原理
征信的重要性是什么？征信是风控的基础，在银行或者贷款平台上放款的过程就是一个风险评价的过程，而你的征信状况就成为了他们判断你是否具有还款能力的一个重要标准。
例如，以前你经常逾期不还，这就表明了你的还款意愿或者还款能力存在问题，所以银行是不会轻易给你贷款的。相反地，如果你们的征信记录很好，那么银行就会认为你是值得信赖的借款者，因此会愿意给你提供贷款。
目前很多平台都采用了大数据风控的方式来进行风险控制，例如芝麻分、京东分等等，它们都是根据用户的行为数据来得出的结果。因此征信以及各种各样的信用评分都可以看作是风险管理的一种手段，用来评估出用户的信用状况。
八、具体的实施方案是怎么样来提高信用评分的呢？
1. 按时还款：这是最基础也是最重要的一点，在各种各样的账单中，比如信用卡账单、贷款账单以及水电气煤等费用账单上都必须及时结清。
2、减少债务：如果债务负担过重的话，就不要随便借钱了，可以提前还清一部分欠款或者是把信用卡的信用额度调低一些。
3、不要经常去查自己的信用报告，因为每当你提出贷款或者申请信用卡的时候，就会被要求查看你的信用报告一次。如果查得过于频繁的话，就有可能被认为你是“急需资金”的人，从而影响到你的贷款申请。
4、定期查看自己的信用报告，每年可以免费申请一次信用报告，如果发现有错误的地方要及时和征信机构联系进行修改。
5、不要同时办理过多的贷款特别是网络贷款，因为网络贷款虽然方便但是多了就会失去控制并且很多网络贷款不记录在信用报告中从而造成你陷入一个恶性循环之中。
九、案例：征信不良的情况下怎样才能顺利地获得贷款呢？
小李的信用状况不好，在一次信用卡还款时出现了逾期，并且还有未结清的一笔网络借贷债务。他想要申请一辆新车的按揭贷款，但是被银行拒绝了。之后他就去了一家汽车金融公司办理业务，虽然该公司也查询了他的征信记录，但由于小李的工作稳定、收入较高，所以仍然批准了他的贷款请求，但是利率要比一般的要高一些。
该例子表明，征信不好的人并不一定不能贷款，但是要提供其他的证据来弥补征信上的缺陷，例如收入证明和财产证明等等。
十、问答时间
问征信黑名单是指被纳入到征信系统中来的人群，也就是那些存在不良信用记录的人群。答征信黑名单并不是一个正式的名词，在民间又叫作“信用黑户”，即指征信记录很差的情况，例如连续逾期九个月以上或者是被列入失信名单的人。这样的人都很难贷款了。
问芝麻分在700分以上的用户就可以放心地去申请贷款了么？答并不是一定要有的，芝麻分只起一个参考的作用，在申请贷款的时候还会考虑你的收入情况、负债状况以及信用记录等因素。但是芝麻分数越高的话，被批准的可能性就越大一些。
问征信报告能自己查询到吗？答可以，在中国人民银行征信中心官网、手机银行APP以及银行网点都可以进行查询，每年可以免费查询两次，超出部分需要付费。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“不用查征信”、“马上就能批下来”、“百分之百能贷到款”的旗号进行宣传的行为都是不符合规定的，在此之后就有可能出现高额利息或者诈骗的情况。
2. 防骗提醒不能用钱来清洗自己的信用报告或者消除逾期记录，这样的做法是非法的，并且还会造成更大的损失。
3. 风险提示在签订合同时要仔细阅读其中关于利息、手续费以及逾期罚息等内容的规定，在遇到利率过高的情况或者条款不清楚的时候应该立即拒绝接受。
4. 征信修复的真相征信修复并没有什么捷径可走，唯一的途径就是继续保持良好的信用记录。所有的收费来修复个人信用报告的行为都属于诈骗。
5. 动态评分的意义除了征信之外，大部分平台还会根据你的动态评分来进行判断，比如芝麻分、京东分等等。因此，在日常生活中要保持良好的信用状况。
