在当今社会中，信用就如同空气一般不可或缺，但是也有一部分人被冠以“黑户”的称号。这些人可能是由于一次偶然的逾期或者是以前的创业失败而使得自己的个人信用状况变得不好看，在加上当前就业市场形势严峻的情况下，很多人的工作都很难找得到，因此他们在传统的贷款渠道面前几乎无法获得任何帮助。于是乎，在网上就流传起了一种说法：黑户没有工作的也可以申请到网贷。这样的说法听上去就像是救命稻草一样，在处于困境的人们看来更是极具吸引力。但是其中又有什么样的内幕呢？今天我们就要把这件事情拆开来细细分析一番。
然后我们要理清的是法律法规以及监管部门的相关规定。我国有关法律法规对于民间借贷行为作出了明确规定，在合法合规的前提下开展网络借贷业务需要获得相关金融许可，例如网络小贷资质或者是银行发放的消费金融牌照，并且要接受银保监会等监管部门监督约束，在资金托管、贷款限额以及利率限制等方面都存在强制性的规定。在审核个人申请时主要考虑的是借款人的信用情况及还款能力，“黑户”、“无业人员”由于缺少上述两项重要条件而无法通过正规渠道获得贷款。因此宣称可以不用查征信、不需要证明工作的正规网贷平台几乎不存在。如果有人以“黑户也可以办理”的名义从事经营活动的话，则应当引起警惕，这样的做法是否符合法律规定呢？
从道德的角度来看。为了使借款人急切地借钱，在风险不清、收益夸张、费用高昂且隐含条件的情况下进行操作本身就是不道德的行为。当人们处于困境的时候很容易失去理智，一些不良分子就会趁机设下圈套。虽然他们不会明目张胆地说这是高利贷，但是通过各种名义收取的各种费用加起来的实际利率已经远远超过了法律规定可以接受的最大限度。这就是道德沦丧的表现之一，并且是对别人的困难进行利用和榨取的一种方式。我们一直提倡的是“君子爱财，取之有道”，这里的“道”就包括了对别人的基本权利予以尊重的意思。
风险就是我们接下来要讨论的一个问题。对于“黑户”、“无工作者”来说，一旦接触到标榜可以使用的网络贷款产品的话，所遇到的风险就很大了。第一就是高息风险一些平台上的年化利率已经超过了法律规定的最高限额，在复利的作用下，借款人的负债会迅速累积起来。暴力催收风险因为借款人的信用等级很低，所以一旦出现逾期的情况，该平台所采取的催收方式就会变得非常暴力，比如泄露个人信息、上门逼债或者威胁恐吓等行为都会给借款人和他们的家属带来很大的心理压力以及身体上的伤害。个人隐私泄露的风险为了拿到贷款，借款人可能会被要求提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、人脸认证信息以及社交账号密码等等。如果这些资料落入不法分子手中或者被恶意使用的话，将会造成非常严重的后果，甚至会引发诈骗、盗窃等更为严重的违法犯罪行为。合同陷阱风险很多平台上的借款合同内容十分繁琐而且不够公开透明，在其中存在许多对借款人不利的“霸王条款”，例如自动展期、高比例违约金等等，一旦签字之后就会陷入到被精心布置好的陷阱之中。
从心理的角度看也要加以考虑。长久以来处于“黑户”以及失业的状态下的人们本身就存在很大的心理压力与焦虑情绪，在此时看到有关可以贷款的信息时容易产生“总算是找到了出路”，“赶紧抓住这个机会”的想法而放松警惕、降低对于风险的认识程度。此时人们的心理比较脆弱，很容易受到不良商家的欺骗。他们通过各种手段如“不用查征信”、“有内部关系就可以办理贷款”、“只要提供一些个人信息就可以获得贷款”等等来消除借款人的顾虑，并且一步一步地把借款人引入到陷阱之中。因此保持理智的态度、不要因为一时的“期望”而失去判断力就显得尤为重要了。
那么我们就来具体看看这些平台所说的风控以及知识图谱又是什么样的东西吧。正规平台的风险控制体系是以大量的数据以及多方面的核实为基础的。它们会用到征信报告、银行流水、社保公积金记录、稳定住址证明、学历信息等等很多种方式去判断借款人的信用状况以及偿还能力。“黑户”、“无业人员”的主要数据缺少或者不符合要求的话，那么这样的平台所进行的风险控制又是怎样的呢？很可能是利用了借款人信息不对称的情况来进行操作。比如只需要提供身份证号、电话号码，并且允许对方访问你的通讯录、地理位置、通话记录等个人信息就可以获得贷款资格。然后把这些信息做成一张叫做“知识图谱”的东西，在上面画出你的人际网络、消费模式和行踪等等特征，并以此作为依据给借款人打分评级，在你这张“画像”上打分评级，从而决定给你发放多少额度或者提高利率。但是这样做的结果只能算是对借款人做一个大致轮廓的描绘，并不能算作真正的风险评价过程。
那么各个平台的风险控制机制又是怎样的呢？简单来说，就是高利率来弥补高的风险由于借款人的信用等级较低、违约风险大，因此他们可以通过提高利率以及各种费用的方式来抵消这些坏账带来的损失，并且从中获取超额利润。他们并不担心你会逾期不还，因为已经事先做好了打算，在一部分借款人无法按时还款的情况下，剩余高额利息所带来的收益仍然可以让其获利丰厚。这就是他们的盈利模式。因此，“低门槛”之下所隐藏的是“高成本”。
从操作的角度来看，我们也可以进行一下探讨。如果真的需要借钱，并且属于“黑户”或者没有工作的状态的话，应该怎么处理呢？第一、极度警惕没有信用报告也可以申请贷款、不需要工作证明就可以获得贷款的网络借贷广告。第二步就是用正当的方式去解决自己的经济困难了，在此之前可以先向亲朋好友借钱来缓解一下压力，尽管这可能会让人感到为难，但是比起陷入网络借贷陷阱来还是要好的多。还可以了解一下有没有针对低收入群体发放补助金或者是创业贷款补贴之类的政策。另外也可以找一些正规的小额贷款机构借款，虽然这些机构的要求会比较高，但是相对来说比较正规一些。如果实在没有办法的话，不得不借的时候也只能选择那些虽然利息比较高但是有明码标价、签订正式合同、接受银行监管并且催收较为合理的途径（当然对于“黑户无工作者”而言仍然很难找到合适的选项）。借多少钱都要考虑能不能按时还款不能随便借钱，以免造成自己的经济负担。
举一个简单的例子。由于一次意外造成的小明征信记录上出现了逾期的情况，因此被列为“黑户”，之后公司进行裁员的时候他也成为了失业人员。在急需用钱的情况下，小明看到一则关于可以给“黑户”提供贷款并且当天就可以放款的信息后便心动了，在没有仔细考虑的情况下就下载了该公司的APP并按照要求填写了自己的信息以及同意该公司可以查看自己的通讯录。很快他就收到了贷款审批通过的通知书，并且还有很高的额度。小明非常高兴地拿到了这笔钱来解决燃眉之急。但是没过多久还款的日子就来了，而此时小明才知道原来需要偿还的钱远远超过最初的借款数额，并且还有许多其他的费用加在一起使得实际利率非常高。更为严重的是，在逾期之后他的家人和朋友们也都接到了催债人的电话打搅着他们的生活。这时的小明才明白自己落入了一个圈套之中，但是已经来不及挽回了，债务如同滚雪球一般越来越大直到最后不得不求助于法律的帮助。
另外一些问题如下：
问：没有收入来源、无任何信用记录的人能否获得贷款呢？
答：从合法合规的角度出发，难度很大，没有还款能力证明以及信用记录的支持。而容易发放贷款的地方一般存在很大的风险。
问：他们为什么会知道我这么多的事情呢？
答：大部分都是用APP授权的方式获得的，例如可以获取到通讯录、地理位置以及短信内容等等信息，另外还有一种就是非法途径下买到或者泄露出去的信息。
问：我之前已经使用过高利贷平台了，那么接下来应该怎么办呢？
答：第一，保存所有的借款合同、转账凭证以及催收记录等资料；第二，和平台进行沟通，看看能不能减免一部分利息或者制定一个合理的还款方案；第三，在遇到暴力催收的时候一定要坚决地说“不”，并及时报警，还可以找当地的消费者协会或者金融监管机构求助；第四，在最坏的情况下也可以请律师用法律手段来保护自己。
所以，“黑户没有工作也可以通过的网贷”其实就是一个美丽的陷阱，并不是真的救命稻草，在它的后面存在着很多复杂的法律风险、监管灰色地带、道德困境和个人风险。对于普通的借款者来说，在自己条件有限的情况下更应该睁大眼睛、提高警惕，保护好自己的钱包，不要因为一时的“方便”、“希望”而让自己陷入更深的困境中去。了解其中的道理和风险要比单纯找一个可以过去的途径更重要一些。涉及到你自己的钱、信用以及家人安危的事情上更为重要。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、无需工作证明、黑户也可以贷款、当天就可以拿到钱、利率很低、没有条件限制”的网贷广告基本上都可以认定为不合法或者存在较大的风险，应该马上避开。
防骗提示：对于需要预先缴纳保证金、手续费、解冻费等各种费用的行为要提高警惕，这是常见的诈骗手段之一；不随便安装来历不明的应用程序，并且不要轻易给应用程序访问你个人信息的权利。
3. 风险提示：所有的网络借贷产品都有一定的风险，“黑户”、“无职业者”如果用非法手段获取贷款的话，那么就会面临高利贷、暴力追债以及个人隐私被泄露等一系列严重的后果，并且还会造成债务越滚越大、信用记录全部毁坏并且会涉及到法律问题。所以一定要慎重考虑，在自己能够承受范围之内进行投资。
