征信不好、征信差十八岁的人想通过网贷的话，这个问题听起来就很扎心了，因为征信就像是一个人的第二张身份证一样重要，在征信出现负面信息之后就会变得很麻烦。但是我们要弄明白的是什么是征信呢？简单地说，征信就是记录着你的借款和还款的情况的一份档案资料，银行以及各种网贷平台都是依靠这份档案来判断你是否可以贷款的。如果你经常拖欠还款或者经常逾期的话，在征信报告中就会留有不良记录，时间久了就会成为“征信黑名单”的人了。
为什么十八岁的年轻人会出现征信被标记为“黑名单”的情况呢？其实有很多原因。可能是因为以前不懂事，在没有意识到的情况下借了一些小贷公司的钱，并且一直没有偿还，越积越多直到出现逾期。也有可能是自己的身份信息被盗用，在不知情的情况下办理了一张信用卡或者是贷款产品。另外一种情况就是刚踏入社会的时候遇到了经济困难，向别人借钱应急，但是没有想到收入跟不上还款的压力越来越大最后无法偿还而产生的后果。总的来说，十八岁征信不好主要是因为年轻人缺乏经验或者是运气不佳被人欺骗造成的。
法律层面征信是有法可依的，在《征信业管理条例》中规定了征信机构要按照合法、合理、必要的原则来收集、整理、保存和加工个人的信息，并且不能过度地获取个人信息。因此，平台不能随意查看用户的征信记录，只有在用户产生了借款的行为之后才会被查询到。同时征信报告中的内容也必须真实有效，不能胡编乱造。如果用户发现自己征信报告中有不实之处的话可以依法维权要求修改。
监管层面国家对于这件事情也十分重视，在银保监会和网信办等机构颁布了一系列的规定来整顿网络借贷市场，并且保障消费者的合法权益不受侵害。例如不允许使用暴力手段进行催收，不能因为借款人无法偿还贷款而对其进行骚扰、恐吓或者辱骂；另外还设定了网贷平台最高利率限制以避免消费者遭受损失。
道德层面我们也要有良心一点，借钱就要还钱，这是天经地义的事情。如果你借了钱却不打算偿还的话，那么你就不要指望自己的信用记录会因此而得到改善了。这样做不但不能解决问题，反而会使情况变得更糟。另外，如果你一直拖欠还款的话，除了会影响到你自己之外，也会对你的家人和朋友造成不良的影响。因为现在有很多事情都要用到征信系统来判断，比如说买房、买车、找工作的过程中都会受到征信的影响。
风险层面征信不好的话，最大的风险就是以后想要借钱的时候就会很难了。银行和网贷平台看到你的征信不好之后大概率是不会批准你的贷款申请的。即使有平台愿意借给你钱的话，那么利率也会很高，并且还会有很多莫名其妙的费用和管理费存在其中，在计算之后你会发现其实你借来的钱是要偿还两倍或者三倍的。另外一些平台还会用上“套路贷”的方式来对你进行操作，在刚开始的时候他们承诺给你的利息会在后来被提高很多倍，并且还会把你一步步地推向深渊之中。
心理层面征信不好的话会对人造成很大的心理伤害，你会觉得没有面子去见人，干什么都没有劲儿；还会因为压力过大而做出一些过激的行为。因此，在遇到这样的情况时要调整好自己的心态，不能自己把自己逼到绝路里去。可以和家人、朋友倾诉一下，也可以寻求专业心理咨询师的帮助来排解心中的烦恼。要知道征信不好并不代表着你的个人品质差，在借贷这件事情上曾经有过一些失误而已。
知识图谱征信并不是固定不变的，在过去的征信记录不好的情况下，并不能说明今后一直都会如此。只要以后好好做人、按时还款，征信记录就可以逐渐得到改善。目前我国的征信系统正在不断改进和完善之中，除了传统的银行业务数据之外，还包括了芝麻信用、腾讯信用等互联网信用数据在内的各种信息都会被纳入到征信报告中来。因此即使你的银行征信存在问题，在其他平台上表现良好的话，也有可能会对将来借款产生积极的影响。
动态评分目前很多网贷平台除了查看个人征信报告之外，还会使用大数据模型来对用户的信用状况做出实时评价。该评价结果会依据用户的生活方式、社会网络以及行为模式等多方面的信息来进行计算得出。因此即使你的征信记录不佳，在其他方面做得好的情况下也有可能得到较高的分数，并且可以获得贷款的机会。不过各个平台的大数据模型不同并且属于商业秘密，我们无法全部掌握其中的信息。但是总体来说还是应该维持良好的生活习惯比较好。
风控原理为什么网贷平台要查看你的征信呢？其实是为了降低风险。它放款也是一门生意，也需要盈利。如果把钱借出去之后收不回来的话，那么它的损失就会很大。因此它会用各种方式去判断你是否有还款能力和还款意愿。征信报告是它用来评判你信用状况的重要依据之一。除了征信报告之外，它还会考虑你的收入状况、工作单位、学历等因素。总之它可以搜集到的所有信息都会被它收集起来，并且加以分析后做出是否借钱以及借多少钱的决策。
实操方案那么18岁的你征信不好又该如何贷款呢？首先要做的并不是马上去借款，而是在此之前要先改善自己的征信状况。你可以到中国人民银行征信中心下载一份自己的信用报告来查看是什么原因造成了你的征信不好的情况。如果是因为逾期未还款的话就尽快把欠下的钱还上并且继续保持良好的还款习惯直到征信信息得到更新为止；如果是因为被人冒用了你的身份而导致了征信上的问题的话就可以向公安机关报案并告知相关的机构停止使用该账户以及清除不良记录；如果是由于平台出错造成的错误信息的话就可以直接联系该平台提交证明材料请求修改错误的信息。
修复征信并不是一件容易的事，要付出时间和努力。在这一过程中你会遇到很多困难和挫折但是不能放弃要坚持到底。要知道征信就是你的信用名片所以要善待它。如果此时真的急需资金周转而又无法改善自己的征信状况的话可以选择一些要求不高的网络借贷平台但是一定要睁大眼睛仔细甄别选择合法合规的产品认真阅读合同内容以免被高额利息以及繁杂的服务费所蒙蔽。
以小张为例，在18岁时因为征信不良急需用钱。首先拿到自己的征信报告后得知是因为之前在某个平台上借款未及时归还而产生的逾期造成的。于是马上和该平台取得联系把欠下的款项全部还上，并且与之沟通希望可以消除逾期记录。对方表示只要以后按时还款就可以考虑异议处理的事情。于是小张按要求保持一段时间良好的还款情况之后再提出异议申请，果然逾期记录被移除了。随后找到一份工作之后收入逐渐好转起来。
另外一个小李的情况是：18岁时因为征信不好而无法办理信用卡的原因是被人冒用了他的身份信息去办理了一张信用卡。得知此事后的小李马上报了警，并且和银行取得了联系把账户给冻结了起来并且没有继续计算利息。之后他又搜集到了一些相关的证据之后就向征信中心提出了异议申诉最后不良记录也被消除了掉。从此以后小李也吸取了这次的经验教训，在今后的日子里更加注意自己的个人信息安全不随便透露自己的身份证号码。
问答环节
问：征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：一般来说，征信不好的人申请信用卡比较难，但是并不是完全没有可能。有些银行为了某些特殊群体（如大学生、小微企业主等）也会推出一些条件较为宽松的信用卡产品。但是这些信用卡的额度一般都不大，并且利率也较高。所以在申请前要弄清该产品的详细规定，不能随意办理。
问：征信不良会否影响到考公呢？
答：征信不好可能会对考公产生一定的影响，在公务员招录过程中除了要参加笔试和面试之外还会有政审这一关。政审除了会对考生的政治背景、违法犯罪记录等进行考察外也会涉及到征信状况的审核。如果有严重的征信问题的话，比如说存在恶意欠款或者不履行法院生效裁判的情况的话就有可能会影响到政审的结果。但是具体的程度还是要根据当地的政策以及职位的要求来决定的。
问：征信不好的情况下，怎样才能尽快地进行修复呢？
答：征信修复并没有什么“快速通道”，唯一的方法就是继续保持良好的信用习惯，在不良记录出现之后的一年内不进行任何操作的话就可以被系统自动清除掉。按照相关规定，逾期信息会在你结清全部债务后的5年之内存在，并且在过了这5年后就会自动消失。因此只要你在之后按时还款的话，在5年后你的征信状况就会恢复正常。不要轻信那些号称可以帮人解决征信问题的服务机构，“征信修复公司”其实就是一个骗局，不但不会帮助你改善自己的征信情况还会给你带来更大的损失。
所以征信不好确实很麻烦，特别是对刚刚步入社会的年轻人来说。但是我们不能因此放弃自己，要积极地去改善自己的征信状况。另外，在今后的借贷过程中也要吸取这次的经验教训，不能再犯同样的错误了。
重要提醒：
1. 不要轻信没有经过征信审核就可以马上办理贷款的说法，这样的说法属于欺诈行为，后面可能会出现高额利息和费用，并且还存在诈骗的风险。
2. 遇到催收电话或者短信的时候一定要保持镇定，不能被对方吓倒，在遇到对方的行为已经过分的情况下可以用录音的方式把整个过程记录下来并且保留好相关的证据之后再向有关单位进行举报。
在借款前要认真地看清楚合同上的每一个字，尤其是有关利息、费用、还款方法以及违约责任等事项，在弄明白之后才去签合同。
4. 不能随便把个人资料如身份证号码、银行账号、电话号码等告诉别人，以免被人用来做坏事。
如果出现有关于网络借贷方面的问题或者是自己的合法权益受到了侵犯的话，那么就可以去寻求专业人士的帮助来进行咨询，并且也可以向银保监会、网信办等部门进行投诉和举报。
