各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较扎心的问题：征信逾期五年之后还能不能贷款十万呢？这个问题听上去就像是一个无法解决的谜题一样，但是如果我们把它分解开来、从各个方面去仔细研究的话，总会找到一些出路。首先我要说的是征信逾期五年确实是一个难关，但是并不是一条死胡同。那么我们首先要弄明白的是，在这五年里是否有连续逾期的情况存在？是否是一直断断续续地逾期？金额大小如何？有没有还清过？这些问题都会影响到后面解决问题的方式方法。
从法律的角度来看，如果已经过了五年还没有还款的话，那么你所拥有的权利以及应该履行的责任是什么？
按照法律规定，征信逾期五年已经属于比较严重的问题了，《征信业管理条例》规定不良信息保存期限一般是五年，过了五年之后就应该予以删除。但是有一个很重要的地方需要注意：这里的五年的起始时间是从你把欠款还清的时候开始算起，并非是从逾期之日起算。因此你现在去查询自己的信用报告时如果发现有一条逾期记录已经有五年之久了，那么首先要弄清楚这笔钱是否早就已经被你还清了。如果没有被你还清的话，那么这条逾期记录就仍然会继续计算下去。这时你应该做的第一件事就是和当初给你发放贷款的那个机构取得联系，了解下你的债务状况，并且制定出一个还款计划来。要知道法律所保护的是合法有效的债权债务关系，在没有偿还的情况下逾期是不对的，但是如果存在合理的理由的话（比如说当时遇到了不可抗力），也可以试着跟对方进行沟通。
监管规定中有哪些渠道是合法的
从监管的角度来看，目前我国对金融行业的监管越来越严苛，尤其是对于存在不良信用记录的借款人。正规的商业银行、持有牌照的消费金融公司以及合法的小额贷款公司都会经过非常严格的审核程序，并不会轻易地向有逾期还款历史的人发放贷款。但是这并不意味着没有可能了。例如，有的银行会为特定群体提供专项贷款服务，如小微企业主或者个体工商户等等，如果符合条件的话也可以试着去申请一下。此外还有一些持牌的消费金融公司比如招联、马上金融等，在审批上虽然比较谨慎但是仍然存在一些针对信用状况较差的人群的产品。不过这类产品的利率比较高而且额度较小。
从道德的角度看，诚实守信是最基本的原则
从道德的角度来看一下。征信逾期五年，在此之前的人们对于信用的认识程度如何？在过去的五年中有没有出现过一些困难的情况呢？不管怎样，在这个时候都要把诚信摆在第一位。如果自己有能力偿还但是选择了逃避的话，那么除了对自己造成伤害之外还会给家人带来压力。曾经有一位客户的例子，在他因逾期而被起诉之后不但要归还本金及利息而且孩子的上学问题也受到了影响。因此诚信是对自己的负责也是对家庭的一种保护。
风险分析：逾期所付出的成本是多少
那么征信逾期五年又会带来什么样的后果呢？第一种就是经济上的损失，也就是罚息和滞纳金，在时间越久的情况下，这部分费用往往会超过本金本身。第二方面则是信用上的损害，五年的逾期记录将会对你的未来贷款、信用卡申请以及就业造成很大的影响。第三种就是法律层面的风险，当欠款数额比较大时，债权人可以向法院提起诉讼，并且还可以申请强制执行。一个朋友就是因为一笔三万元左右的贷款没有按时还款而被法院冻结了他的工资账户，生活受到了很大的影响。因此我们不能轻视逾期所造成的后果，它的危害要比人们想象中的严重得多。
心理调适：摆脱了信用危机之后的心情
从心理上来说也很重要。征信逾期五年之后的人可能会产生自我怀疑的情绪，认为自己以后再也无法获得贷款了。这样的想法是不可取的。第一种情况就是承认自己的错误，并且积极地去改正它，在五年的期间里按时还款、保持良好的信用状况的话，那么在五年之后就会把之前的不良记录消除掉。第二种方法就是用一种理性的态度来看待贷款这件事情，把它当作生活中的一种工具来使用，并不是生活中的全部内容。当不能够得到贷款的时候也可以选择其他的途径来解决问题，例如向亲朋好友借钱或者是改变自己的生活方式来进行资金管理等。我曾经遇到过一些人，在贷款被拒绝之后就陷入了绝望之中，并且做出了许多不合逻辑的行为，比如去了一些不正规的地方借贷从而陷入更深的困境中。
知识图谱中逾期分为哪几种以及它们会产生什么样的后果
从知识图谱的角度来看，可以把逾期问题进行系统的划分。逾期可以分为很多种类型，按照时间来分就是30天内、30到60天之间、60到90天之间以及90天以上；根据造成的原因又可以分成客观原因和主观原因两种；按照金额的不同也可以区分为小额度逾期和大额度逾期。不同的逾期类型所造成的后果也是不一样的。例如一个小小的30天以内的逾期一般不会产生太大的影响，但是一个巨大的90天以上的逾期就会造成很大的危害。所以在对自身情况进行分析的时候要具体情况具体对待，并不是所有的逾期都会带来严重的后果。
动态评分就是征信系统的工作机制
征信系统的运行方式是什么样的呢？其实它有一个动态评分机制，在此情况下根据个人的信用表现来给一个人打分，如果出现逾期就会被扣分，而按时还贷则会得到加分，并且这个分数是不断变化着的，会影响到人们申请贷款的结果。例如你现在去银行申请贷款被拒绝了，但是之后几个月里你一直保持着良好的还款习惯的话，在过一段时间后再去申请的时候可能会被批准。因此征信并不是固定不变的而是处于一个持续变动的状态中。知道了这些道理之后就可以更好地规划自己的长期信用恢复计划了。
风控原理：逾期五年还贷难度大
从风控的角度看，为什么征信逾期五年还很难贷款呢？因为金融机构的主要目的就是控制风险。逾期五年的用户，在过去的行为中已经暴露出了明显的缺陷，使得它们对你的未来还款能力持怀疑态度。因此风控系统会认为你会再次出现逾期的情况。所以即使你现在承诺“我会按时还款”，它们也不会轻易相信你。除非你能拿出有力的理由来证明自己已经彻底改变，例如连续十二个月都没有逾期记录或者是稳定的收入来源等。这就是风控的工作方式，并非针对某一个人而进行的个别判断，而是根据大量的数据做出的决定。
实际操作方案：怎样来满足贷款的需求
那么回到最初的问题上来说，在征信逾期五年的情况下想要办理十万左右的贷款的话去哪里办呢？这里有几种实际的操作方案：第一、先把逾期的问题解决了，在还有没有还清的欠款的情况下尽快和对方取得联系把钱还上这是最基本的一环；第二、试着去申请一下银行的“信用修复”贷款对于有过逾期但是已经结清的情况下的用户而言有的银行会有专门针对此类用户的信用修复类产品尽管额度不大但是也可以当作一个开始的地方；第三、考虑用房产或者汽车做抵押来获得贷款这样对征信的要求就会低很多了；第四、找一个信誉好的朋友当自己的担保人以此来提高被批准的可能性；第五、转向非银渠道比如一些持牌的小额贷款公司或者是正规的P2P平台虽然它们的利率可能会比较高但是也提供了不少的选择；最后一定要注意所有的操作都必须是在合法合规的前提下进行不能掉入高利贷陷阱中去。
真实的故事：一个具体的修复过程
王先生由于经营不善造成一笔五万元的贷款逾期四年多时间，因此他的个人信用报告非常糟糕。后来王先生的朋友向我推荐了这件事，在经过一番讨论之后发现：第一、王先生已经把所有的欠款都还清了；第二、王先生提供了一份过去一年来的工资流水单来证明自己目前拥有稳定的收入来源；第三、我和王先生一起向一家银行申请了信用修复贷款虽然只有三万元但是也开了个头。之后王先生一直按时还款并且保持着良好的信用状况一年之后他就顺利地获得了十万元的贷款。这个例子说明即使个人信用存在问题的情况下也可以找到解决的办法。
常见的问题和答案
再来回答一下大家比较关心的一些问题吧。问：逾期五年之后，征信记录会不会自己就消失了呢？答：会的，但是前提条件是要把欠的钱全部还上才行。问：逾期记录被删掉之后，信用就会完全恢复正常了吗？答：不完全是这样，信用修复还需要一定的时间，在此期间内要保持良好的信用状况一年左右。问：如果逾期五年的债务还没有结清的话还可以申请信用卡吗？答：很难实现，但是并不是完全没有可能。有些银行推出的“入门级”信用卡对于征信的要求比较低，可以试着去申请一下。问：逾期记录会对孩子产生影响吗？答：不会对孩子造成直接的影响，但是可能会给一些需要用到父母信用证明的情况带来麻烦，比如孩子的助学贷款等。
注意不要犯上面所说的错误
另外还有几个容易出现的问题需要引起注意：第一种情况就是不能听信关于征信可以被清洗掉的各种谣言，在我国并没有任何机构能够帮助人们去掉真实的逾期记录，这是违法行为；第二种情况是不能因为自己的征信不好而随便去办理高利贷业务，因为高利贷的利率会让人陷入其中无法自拔；第三种情况就是不能忽略一些小的信用行为的影响，例如按时缴纳水电费等都可以慢慢地改善个人信用状况；第四种情况就是不能轻信那些说可以通过内部关系来解决问题的说法，在正规金融机构中是没有所谓的“内部通道”的说法的，所有的审核工作都按照正常的程序来进行。
重要提醒：
1、所有的所谓能“快速洗白征信”的说法都是骗局，正规途径不能够消除真实的不良信息。
2、要警惕“低息贷款”的骗局，“年化利率大于36%”的贷款是没有法律效力的，一定要查清楚该机构是否具备合法经营资格。
3. 不要把自己的银行卡密码、验证码等重要资料泄露给来历不明的人或网站，在正规渠道申请贷款的时候是不会被要求先交纳任何费用或者押金的。
