各位朋友大家好，今天我们讨论一下征信不好的人能不能开上车的问题，在市场上有很多平台打出“征信黑、征信烂也可以获得汽车贷款”的口号吸引了很多急需资金却又被征信所困的朋友。这样的说法听起来很有吸引力吧？好像只要有辆车就可以贷到款了，好像征信上的这些“污点”都不重要了。但是朋友们，事情真的是这样吗？接下来我们就一起来分析一下各种情况，并且把这个问题讲清楚。
首先我们要弄清楚一个问题就是贷款特别是消费贷款或者是汽车贷款的本质是什么？它是属于一种商业行为也是属于一种信用行为。不管是哪家银行还是正规的金融机构，在发放贷款的时候目的都是为了盈利同时也想控制住风险。征信报告就像是一张“经济身份证”上面记载着你过去的借款经历、还款情况以及信用卡使用的各种信息这些都是评价一个人信用状况的重要依据之一。如果征信良好那么说明你在以前的时候总是能够按时归还借款并且是一个值得信赖的人因此银行就会愿意把钱借给像这样的借款人而且还可能会给你提供较低的利率。相反地如果你的征信不好甚至是存在逾期、呆账或者其他更加严重的问题的话这就表示你的信用风险很大银行把钱借给你之后很有可能拿不到回款或者需要承担更大的坏账风险。因此从最基本的逻辑出发把征信问题全部忽略掉只考虑行驶证就可以通过这种说法本身就是不合常理甚至是荒唐的。
接下来，咱们从法律和监管从中国的角度来看的话，在中国有明确的法律法规以及监管部门对于个人信用信息的收集、整理、保存、加工、使用等一系列过程都有很详细的规定。对于金融机构尤其是银行、消费金融公司、汽车金融公司等在放贷的时候根据借款人的信用情况来做出风险评价和授信决策这也属于法定职责和合规要求。任何一个合法合规的贷款平台在审核贷款申请的时候都会去查借款人征信报告并且会根据上面的信息来做全面判断这符合法律规定也受到监管部门的关注如果有的平台说不用看征信或者只要看行驶证就可以通过那它就是在打法律擦边牌或者是明目张胆地做违法的事情一旦出现纠纷你的合法权益很难得到保护。
咱们再从风险从贷款平台是否可以忽略征信来放贷的角度来看的话，在没有征信的情况下只凭一辆车就可以获得贷款的话，那么该平台所面临的风险是非常大的。征信不良的人群表示他们在过去的信用管理中存在一些问题，因此在未来出现违约的概率也比较高。如果平台不去考虑这个问题而一味地发放贷款的话，则其坏账率将会急剧上升。高坏账率会导致平台利润下降，并且有可能造成资金链断裂、倒闭的结果，此时借款人的钱就会变成泡影了。另外，在这样的情况下，为了弥补巨大的风险缺口，该平台很可能会提高利率以及各种附加费用，并且还会设置很多隐形陷阱使借款人陷入更加严重的债务困境之中。因此，“不管有没有征信都可以贷款”的说法后面通常都存在着很大的风险，或者是平台自身经营上的风险，或者是把风险转嫁到借款人身上的高额成本风险。
从道德从层面上看，这样的宣传也是可以质疑的。它利用了征信上有问题又急需用钱的人的心理弱点，制造出一种“有路可走”的假象来引诱人们去贷款。这在某种程度上可以说是对弱势群体的一种掠夺。它并没有真正地帮到这些人的身上，反而会让这些人由于轻信了虚假的信息而遭受更大的损失，并且有可能走上违法的道路。一个负责任的金融机构应当根据风险情况给出合法合理的建议，而不应为了眼前的利益做出不负责任的行为。
因此有人会质疑道：我征信不好，难道就不能再申请到汽车贷款了吗？其实并不是这样。主要的原因是怎样去认识和改进自己的信用情况，以及怎样才能找到适合自己的贷款途径呢？。
首先要弄清楚自己的征信为什么“烂”，是因为一次性的逾期造成的，还是因为长时间拖欠不还造成的？是因为信用卡透支严重，还是因为有过多的“硬查询”？不同的原因所采取的方法也就不同。如果是一次性的短期逾期并且已经全部偿还了的话，在时间流逝之后就会慢慢减轻影响。如果是长期逾期或者呆账的话，则要先把所有的欠款都还清之后再保持良好的信用习惯直到记录发生变化为止。如果是负债过高导致的问题的话，则可以考虑提前归还部分债务或者降低信用卡使用的额度来缓解压力。而如果有太多的“硬查询”的话，则应该停止申请新的贷款以及信用卡以减轻征信的压力。知道了问题所在之后才能够有的放矢地去解决问题。
其次，关于行驶证行驶证就是一种证明车辆能够合法上路行驶的有效证件，它可以证明你是该辆汽车的所有者或者是使用者。在办理汽车按揭的时候，车子一般都会用作抵押品或者质物来担保借款人的还款义务。因此，在申请按揭的过程中，行驶证属于必须要提供的资料之一，它是用来证明借款人拥有或者使用了一辆车的事实依据。但是行驶证本身并不足以影响到你能否得到贷款的结果。贷款审核的主要依据还是你的还款能力以及个人信用情况等因素。有的平台可能会借着有行驶证这个理由来博取关注，但是在实际操作过程中仍然会对你的征信记录、收入水平、负债程度等多个方面进行考察。所以不要因为有了行驶证就放松警惕了，“有行驶证”只是一些条件当中的一项，并且不是最重要的那一项。
另外我们也要知道风控原理不管是哪家银行或者是其他的放贷公司都会有一套自己的风控系统，在这个系统之下会对借款人进行全方位的风险评价，并且征信报告只是其中的一个方面，还包括了收入证明、工作稳定性、资产状况、负债情况等等一些非传统的数据比如你在网上购物的习惯以及朋友之间的交往等等。动态评分和知识图谱在风控中所用到的方法就是建立一个复杂的模型去预估你以后的还款意愿以及还款能力。因此即使你的信用记录不好，但是如果你其他的条件都很好，比如说有稳定的工作、低负债、好的消费习惯等等的话，仍然可以申请到贷款。关键是平台要有完整的、科学的评价系统，并非简单的“一票否决”。
市场上一些标榜自己不会查看信用报告的机构又是如何工作的呢？这就需要引起注意了。有的机构可能会用到变相的方式例如，它们会收取很高的利率以及各种各样的费用，并把所有的风险都转移到了借款人的身上；或者是提供给客户的一种产品或服务非银行金融机构贷款的门槛比较低，但是利率以及各种费用都比较高；最糟糕的情况是有的平台本身就是一个不法机构。非法放贷或者诱导你购买一些高危的金融产品，甚至是涉及到套路贷它们会利用人们对征信问题的恐惧来设置各种各样的圈套，使人们处于不利的地位。
我们来看一个案例小张因为征信上有几次逾期记录而无法获得银行的汽车贷款，在看到一则广告之后决定尝试一下，并且按照上面的要求提供了一些个人资料以及行驶证等信息后被告知可以办理汽车贷款业务，但是利率要比正规金融机构高出很多，并且要缴纳一定的手续费。小张为了尽快拿到车子便答应了下来。然而实际上除了上述提到的问题之外，还有人用他的个人信息来做其他的非法事情给小张带来了很多烦恼。
那么对于征信不好的人并且真的需要钱的人怎么办呢？我给出几种办法。实操方案：
方案一就是积极地去修复自己的信用记录如果是因为以前没有注意而导致了征信的问题的话，那么就从今天起要对自己的信用进行严格的管理，按时还款、合理使用信用卡、不要随便申请不需要的贷款，在此之后给自己的征信系统一些时间去修复它所受到的影响，一般情况下这个过程会持续数月至一年半载左右不等，具体时长还要看问题有多严重。
第二种方式就是通过合法途径获得非银行机构提供的贷款有的持牌的消费金融公司、汽车金融公司的征信要求比银行要低一些，但是利率也就会比较高一点，在挑选的时候一定要找正规并且有资质的机构，并且要认真地看清楚合同里面的各项内容，包括利率、费用以及还款的方式等等。
第三种方式就是找人做担保或者用东西作抵押如果个人信用记录不佳但是有一定价值的财产，并且有人愿意作为保证人的话，那么申请到贷款的机会就比较大一些；另外可以用其他的资产做抵押来提高被批准的可能性。
第四种方案就是向自己的亲人或者朋友借钱尽管涉及到人情问题，但是如果有足够的资金并且家人朋友可以提供帮助的话，这也是一种选择方式。但是仍然要制定好还款计划，以免对感情造成伤害。
第五种方案就是降低贷款预期如果实在不能拿到大额贷款的话，也可以选择买一辆车价较低的二手车来过渡一下，在征信状况改善之后再申请贷款买车。
对于“征信黑、征信不好、征信烂、有行驶证一定过不了贷款平台”的说法要保持警惕的态度。要知道天上不会掉馅饼，在金融领域更是如此。做任何贷款决定的时候都应该对自己的实际情况有一个清楚的认识，并且对贷款机构和产品有一定的了解。不能因为一时的急躁或者急需而轻信一些不靠谱的说法，否则会给自己带来更大的风险。维护好自己的信用记录才是对自己未来的最好投资，在做出任何贷款的选择前都必须慎重考虑并作出合理的判断。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，比如用“不用查征信”、“不用查负债”、“一定可以通过审批”、“利率很低没有条件限制”等等绝对化的、有承诺性质的语言来推广贷款业务的行为都算作是不合法的广告行为，并且很有可能会涉及到诈骗的风险或者隐藏着高额的服务费。
防骗提示：不要相信来自不明渠道或者不正规平台的贷款信息，在申请贷款的时候一定要选择银行、持牌消费金融公司以及汽车金融公司等正规机构进行办理，并且要拒绝任何以各种名义提前收取费用的行为。
3. 风险提示：高利率和高风险贷款常常是同出一辙的，在利率远远高于市场的正常水平、合同内容含糊不清或者催收方式十分恶劣的情况下，一定要保持高度警觉，并且不要接受这样的贷款，以免掉入债务陷阱中去。
