提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安。“黑户”在借贷界一般表示信用不好、银行或正规机构大门对它而言是暂时关闭的状态下，“黑户”的人们就会去寻找其他途径来解决问题，其中最常见的一种就是使用网络上流行的“借呗”。尤其是在急需资金周转，并且希望把钱快速转入微信账户以备随时消费或取现的情况下，“黑户”们的选择也就更加明确起来。那么对于“黑户”群体而言，哪一款借款软件可以顺利地把钱转到微信中呢？这个问题虽然看上去很简单，但是实际上背后涉及的因素很多，并不能用一句话来概括清楚，也不能通过点击某个广告来实现。
首先我们要知道一个基本的事实：任何号称可以轻松给“黑户”放贷并且还可以指定到微信上的软件，在法律上都是处于灰色地带或者本身就是违法的。正规的网络借贷平台都会受到严格监管，并且会接入央行征信系统或者百行征信（即信联）。如果征信报告中有逾期、呆账等不良记录的话，“黑户”的话几乎不可能被批准贷款。这就如同闯关一样，你如果有不良记录的话，那么正规的大门就会对你关闭。因此当你遇到一些广告宣称可以给“黑户”放贷、百分之百能下款、指定微信到账的时候，请一定要保持警觉，因为后面一定会有很大的风险。
从法律以及监管的角度看，我国对于网络借贷行业的相关规定是非常清楚明了的，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等等一系列文件中都有关于网贷平台资质、经营范围、利率限制、信息披露、催收行为等方面的明确规定。这些规定的主要目的是为了保护借款人的利益不受侵害，并且防止出现金融上的隐患。而所谓的“借呗”、“花呗”等类似产品如果没有取得相关的金融许可并且未接入到正规的征信系统里的话，则属于违规操作的行为，在其运作方式、收费标准以及合同内容上也存在违法的可能性。一旦产生争议的时候借款人所受到的权利损害是无法得到有效的救济的。监管部门一直都在不断地对这类公司进行整治清理工作，很多不符合要求的企业随时都有可能被关闭。因此使用这样的平台本身就会存在一定的政策风险。
从道德的角度来看，按时还款是理所当然的事。但是“黑户”的人通常是因为之前的信用记录出了问题。“黑户”的出现有各种各样的原因，可能是暂时的经济困难、缺少金融知识或者是侥幸心理等。不管是什么原因造成的失信行为都已经给个人的信用造成了影响。此时再去寻求一些不正规、利息很高的贷款方式来填补资金缺口或者满足一些不必要的消费需求，并不能改善现状还会使债务不断累积下去。这是对自己不负责任的表现也会给家人和社会带来不良的影响。因此我们要端正态度对待自己的信用情况用合法的方式解决存在的问题而不能在道德与法律之间徘徊不定。
风险是我们要一再强调的重点，“黑户”如果选择通过非正规途径借贷的话，那么所面临的风险将会是全方位的。首先就是超高利率的风险，在许多不正规的平台上，年化利率可以超过法律规定保护下的24%，甚至高达数百上千，并且已经涉嫌到了“高利贷”的地步。虽然你拿到的钱并不多，但是加上各种名义上的“服务费”、“管理费”、“逾期费”之后，最终需要归还的资金会比最初借款时多出好几倍之多，从而使得你还清债务变得不可能实现。其次还有暴力催收的风险，在正规平台上会有规范化的催收程序，但是在非法平台上为了追回欠款以及高额利息，往往会出现一些极端的行为方式，比如爆通讯录、上门威逼或者使用非法手段来进行恐吓等等行为都会对借款人的个人及家庭造成严重的伤害，并且还会侵犯到借款人的名誉权和个人隐私权。另外还有个人信息泄露的风险，在申请贷款的时候必须要向对方提供大量的个人信息，包括但不限于身份证号、银行账户信息、电话号码、居住地址甚至是社交网络上的好友名单等资料，在这些信息泄露出去之后就会被人用来从事各种违法乱纪的事情之中去。这些平台一般会用各种各样的话术以及营销手法来让使用者认为“只要借一点就可以搞定一切”，但是实际上它们的目的却是让用户越陷越深，并且不断地借新的钱去偿还之前的债务，最后把用户变成自己的“取款机”。
从心理学的角度看，“黑户”身份的人会感到焦虑、自卑或者绝望等情绪，在这样的心理状态下容易受到各种许诺可以迅速解决问题、轻易拿到东西的说法的影响而放松警惕、降低辨别风险的能力。他们急切地想要得到一笔钱来缓解眼前的困难，并且抱有侥幸的心理去相信自己能够应付得了。这些想法很容易让一些不良商家钻空子，他们会用精准的广告宣传营造出一种“了解你的需求、帮助你解决问题”的感觉，使你觉得找到了一个救命稻草。但是实际上这是把人带向更加危险的道路的第一步。
再进一步讲一下这些平台所用的技术手段，比如说知识图谱、动态评分以及风控原理等等。正规平台的风控主要是依靠大数据和人工智能来进行分析，在考察到你过去的信用状况、收入情况、消费习惯以及社会交往等方面的信息之后得出结论，并且还会考虑到一些常规途径无法触及的部分——也就是所谓的“黑户”。那么不正规的平台又该如何操作呢？它们可以借助知识图谱技术从你所提供的少量信息中推断出有关你的各种关系和社会活动，并以此为基础为你画出一幅形象化的肖像图；而所谓的动态评分则是通过对你在借贷过程中不断出现的各种行为变化进行观察从而改变你的授信额度与利率的一种方式；至于风控原理，则主要关注的是怎样才能使借款人顺利获得贷款而又不能轻易地把钱借出去——也就是说要让借款人既能够得到资金又不会被高利贷或者非法催债所困扰。
在实际操作中遇到问题时应该如何处理呢？第一种情况就是不能抱有任何侥幸心理去相信所谓的“黑户也可以借钱”、“指定到账微信”的说法，在现实中这是几乎不可能实现的。第二步就是正视自己的信用状况，并且找出造成不良记录的原因来判断有没有可能通过协商或者按时还款的方式来改善它。第三步则是寻找合法有效的帮助渠道，比如向当地的民政局或者慈善组织询问是否有相关的救助政策，在患病或者其他突发事件导致经济困难的情况下也可以到医院申请分期付款或者减免。最后一步是找专业人士进行咨询和求助，获得专业意见。
以一个小王为例，在之前的信用卡逾期之后就成了“黑户”，现在家里急需用钱但是四处借钱都行不通。于是他在网上看到了一则广告，“黑户也可以借款，并且会把钱打入微信账户。”出于好奇的心理，小王下载了该软件并按要求填写了自己的个人信息以及银行卡信息，并且还授权让其查看自己的通讯录。很快他就获得了几笔小额贷款，并且这些款项也成功地存入了微信零钱包中。小王心里十分高兴地认为这家公司的信誉很好。但是过了几天后还款日期到了的时候却发现要归还的钱比最初获得的资金还要多很多，并且还有许多不明原因的费用产生。于是他只好想办法筹措资金来偿还之前的债务，但是由于手头上的现金非常有限，所以他又向同一个平台申请了一笔新的贷款用来偿还前一笔贷款所产生的利息和其他相关费用。就这样窟窿越来越大，利息也越来越高。最让人不安的是，在此之后小王陆续接到了一些陌生人的来电，其中有人自称是平台催收人员，而另外一些人则直接公布了小王的整个通讯录给他的家人朋友听，给他们造成了很大的心理负担。直到此时小王才明白自己落入了一个大坑之中，但是已经无法挽回了，整个人已经被这个平台所操控着。
对于上述问题的回答如下：一方面是因为监管总是会有盲区的存在；另一方面则是由于这些平台一直在不断更换自己的外衣，在监管层面上打擦边球。问：它是如何获得我的个人信息的呢？答：可能是通过非法途径购得，也有可能是在我同意了某些条款之后无意中得到了。问：我已经上当受骗了怎么办？答：第一要立刻停止一切借贷行为，并且保存好所有的聊天记录、借款协议以及转账凭证等相关资料；第二要及时报警并通知有关的金融管理部门；第三可以考虑寻求法律援助来维护自身的合法权益。
对于“黑户”而言，在找寻借款途径的时候已经很不容易了，再加上还要限定只能转到某个指定的微信账号里去的要求就更加困难了。“借钱软件”如果能做得到的话，那么它一定是在利用你目前所处的困境以及焦虑情绪来设置各种各样的陷阱。因此我们要从法律、监管、道德、风险、心理等多方面去看待这个问题，并且要知道信用在现代社会中是非常重要的东西，一旦失去了很难再恢复过来。不能因为一时之间急需用钱或是贪图方便而走上一条危险的道路或者是违法的道路。要理智一些，在正规渠道上解决自己的问题才是正确的做法。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西多半会变成陷阱。对自己负责任也就是对将来负责。
重要提醒：
1、对于不符合规定的广告用语要提高警惕，“100%放款”、“不管黑白户”、“立等可取”、“限定微信号接收款项”、“零利率无抵押”等等都属于违规甚至是违法的行为，不能轻易相信。
防骗提示：凡是需要你在未收到款项之前就先交纳各种名目的费用（如手续费、保证金、解冻费等），或者让你泄露自己的银行卡密码、验证码，或者拍摄裸照、视频做为担保的行为，都属于诈骗行为，请立刻停止一切与该平台有关的操作，并向公安机关报案。
3. 风险提示：非正规的网络贷款平台利息非常高，并且远远超过了法律规定可以保护的最大限度，在此情况下还存在着暴力追债以及个人隐私被泄露的风险。一旦涉及其中任何一笔借贷的话，就会遇到巨大的经济负担以及心理上的痛苦，所以一定要小心每一个借款的机会。
