提到“黑户”，人们心中就会产生一种不安的感觉，在信贷界，“黑户”就是指有不良信用记录的人。“黑户”更容易获得网络贷款的说法听起来就像是生病了还会被医生注意一样荒谬而令人警醒。今天我们就来探讨一下其中的原因以及可能存在的风险。
首先从法律的角度来梳理一下。我国《民法典》以及《征信业管理条例》都明确规定了，金融机构不得因个人征信存在瑕疵而直接拒绝提供金融服务，但是也不能因此而随意放宽标准。征信黑名单一般指的是连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录。在这样的情况下，银行等持牌机构确实会更加谨慎地进行审核，但是对于网贷平台来说呢？它们处于灰色地带时受到的监管力度较小。但是要注意，“可以轻易通过”并不是合法的行为。很多平台宣称自己不会考虑征信情况、可以马上放款，并且没有要求用户提供真实的个人信息，在实际操作过程中往往采用各种各样的手段来达到目的，有的甚至会把用户的资料出售给其他公司使用，这已经构成了违法行为。
再来说一说监管的问题吧，在我国对于网络借贷行业已经形成了比较完善的监管体系了，银保监会、网信办以及公安部门等机构不断加大对违法违规行为的打击力度，使得很多不法分子无处遁形。目前所有的合法合规的P2P平台都需要接入征信系统，并且可以查询到用户的信用状况。因此宣称自己可以给黑户放款的公司要么是没有资质的非法机构，要么就是想通过文字游戏来欺骗消费者。监管部门近几年查处过的案件中就有不少这样的例子，例如去年在某地就被查获的一家打着“不用看征信”旗号、实际年利率高达180%并且强制收取数千元手续费的非法机构。
从道德的角度来看，黑户一般是由于之前有过逾期记录而产生的，此时再去申请贷款就相当于在用一种叫做“拆东墙补西墙”的方式来填补自己的空缺。但是这些平台又是怎样做的呢？它们不但没有劝阻你摆脱困境，反而利用了你的急切心情从中牟利。整个商业模式本身就有违伦理道德。比如一个赌徒已经负债累累，但是赌场并没有劝说他放弃赌博，而是继续赊账给对方继续赌博，最后的结果就是越陷越深。我们不禁要问，在这样的所谓“援助”之下还能算是真正的援助吗？或者说这就是另外一种剥削的方式吗？
风险部分需要重点强调一下。黑户如果去网贷的话，最大的风险就是被卷入到高利贷陷阱之中。正规银行一年期贷款利率一般不超过百分之十五左右，但是网贷平台呢？有的可以达到百分之三十以上甚至是百分之五十以上。而且这些平台还会收取各种各样的费用，例如所谓的“平台服务费”、“账户管理费”等，把这些费用加在一起之后，实际的年化利率就会变成两倍或者更多。比如说你借了一万元钱，在拿到手的时候只剩下八千元左右，但是利息却是按照一万元的标准来进行计算的，这就是行业内所说的“砍头息”，已经被明令禁止了。去年就有个年轻人因为上了黑名单而陷入了这样的困境中，他向一个网贷平台借款一万块钱，在拿到手之后只拿到了八千元，并且还要在两个月之内归还款项一万五千元左右，按照这样计算出来的年化利率已经达到了三百多百分比。
从心理上来说也很有意思。黑户由于之前有过逾期记录而感到自卑，甚至有人选择破罐子破摔。这时网贷平台就会利用这一特点，在各种话术中让借款人觉得自己并不是孤军奋战，并且会体谅到借款人的困难。这样的心理攻势很容易使人们放松警惕。但是我们要保持清醒的认识，这些平台所说的“理解你的难处”其实是对借款人经济实力的一种认可，就好比一个卖减肥药的人总是说：“你这么胖一定是遗传的原因。”从而获得借款人的认同之后再推销几千块钱的“特效药”。类似的套路在网贷行业中已经司空见惯了。
再来谈谈知识图谱吧。征信黑名单的原因主要有以下几种：第一种是没有钱还债；第二种就是认为逾期几天没关系；第三种是因为被别人冒用了身份而逾期。但是不管哪一种情况，黑户的信用评分都会降低很多。在正规的风险控制系统中，信用评分是一个很重要的因素。一些号称可以给黑户贷款的平台，或者是使用了假的评分模型，或者是根本不看征信报告。但是你知道吗？现在有很多黑科技公司会根据你手机上的数据、电话簿里的信息以及社交媒体上的好友名单等来判断你的信用状况。例如他们会检查你的手机里是否有银行应用、是否有公务员朋友、是否经常更换手机号码等等。这些数据要比征信报告更有说服力。
动态评分也是一个重要的亮点，在正规平台上，风控系统的评分会随着时间的变化而改变，如果一个人连续几个月都按时还款的话，即使是以前是黑户的人，评分也会逐渐提高。但是对于一些不正规的平台来说，它们通常是静态的，并不会根据实际情况来调整自己的评分标准，而是直接决定是否给用户贷款或者直接发放贷款，在这个过程中没有一个缓冲期的存在。这样的做法存在很大的风险，这也是很多这样的平台容易出现危机的原因之一。例如去年就有个平台因为大量的坏账而倒闭了，那些借款人的钱没有拿到手，反而把自己的个人信息泄露给了骗子。
关于风控原理部分要提到一下大数据，在线借贷平台尤其是一些不合规的平台一般都会用到大数据风控的方法，但是它的数据来源很杂乱，并且很多都是非法获得的，例如它会利用消费者的网购记录、外卖订单等信息来推测消费者的生活方式和消费习惯，还会使用爬虫技术去搜集消费者的社交网络上的个人信息。这样的做法既违反了法律又缺乏可信度，比如说有的平台根据消费者订外卖次数多少来判断其还款能力，但是这个结论并不成立——订外卖频繁的人未必就是穷人或者懒人。所以这些风控模型看上去很专业其实存在很多问题。
对于黑户来说，我们也要给他们提供一些实际的帮助。如果是黑户的话，最直接的方法就是不要再产生新的负债，并且要尽快改善自己的信用状况。例如可以通过向亲朋好友借钱的方式来缓解资金压力；也可以去银行办理个人信用修复计划等业务来改善自己的信用记录。但是所有的声称可以在短时间内解决征信问题的服务都是不靠谱的，要想修复好自己的信用记录就必须依靠正规途径来进行操作。比如说可以找征信中心提出异议申诉，在发现征信报告中有误的时候有权要求修改。但是千万不要轻信那些号称只需要花费几千元就可以把征信记录全部清除掉的说法，去年就有一个人就是因为上当受骗而损失了三万元人民币。
小张去年因为创业失败成为黑户，急需资金周转，在网上找到了一家声称可以不用查征信的贷款公司。该公司让小张先交纳了五百元的保证金，并且以各种理由向其收取两千元左右的各种费用之后才给了八千多元的钱款。两个月之后，该公司的工作人员又通知小张要归还款项一万八千元，并且如果不能按时偿还的话就会将其个人信息公之于众。于是小张只好报警求助来解决此事，但是自己的信用报告上又多了一个污点。此例说明对于黑户来说，在网贷平台上借贷会陷入更深的困境之中。
在问答环节中有人提问：既然黑户可以轻易获得网络贷款，那么为什么银行不会这样做呢？答案很简单，因为银行受到资本约束。银行的资金来自于储户的存款，需要保障安全，因此它的风控标准很严苛。而网络借贷平台又怎样呢？很多都是用自己的自有资金或者非法集资的钱来做业务，风险承受能力较强，所以它们愿意接受高风险客户。但是这样的做法是不能长久维持下去的，在市场紧缩的时候，这些平台就会倒闭。
还有人会问到：那么黑户能不能贷款呢？答案是否定的。正规银行很难放款给黑户，但是有些持牌消费金融公司可能会考虑一下黑户的情况，但是利率会比较高，并且额度也不大。例如某持牌机构就推出了一款叫做“二次机会”的产品来满足一些有逾期历史但是最近表现不错的客户的需要，“二次机会”产品的年化利率大约为20%，虽然不算便宜，但是要比P2P网贷平台好很多。
再来说一下那些号称可以给黑户贷款的广告语，“黑户也可以贷款”，这类话术主要是利用了黑户的心理恐慌来制造一种不确定的感觉，例如“不用查征信”、“快速放款”、“马上到账”等等，听上去很有吸引力，但是实际上后面藏着高额利息、高额违约金以及暴力催债的风险。所以任何标榜自己不需要查看征信就可以放款的产品都是违法的，在正规机构中必须要查询征信才能获得贷款资格。如果遇到这样宣传的公司，请立即举报并报警。
防骗提示：黑户在办理网络借贷的时候最容易上当受骗的就是“先收钱再出借款项”的情况，在正规的贷款流程中应该是先放款后收取费用的，如果有人让你先支付一定的手续费或者服务费才能拿到贷款的话，那么这个平台就很可能是不法分子设立的一个陷阱。去年就有一个这样的例子，一个黑户被一家平台告知要缴纳三千元的服务费才可以获得贷款，但是钱已经付出去了之后就没有下文了，后来才知道这家平台其实是一个诈骗组织。
风险提示：黑户如果去网贷的话，最大的风险就是债务雪球越滚越大。比如说你借了一万元，由于利息和手续费的原因，在两个月之后你就需要偿还一万五千元了，这时你可能会被迫再去借款以偿还之前的借款，接着再借第三次、第四次……到最后债务会变成最初的五倍或者十倍。在这种情况下唯一的选择就是停止新的借贷行为，并且寻求法律帮助或者是进行债务重组。
重要提醒：
凡是含有“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”的内容都属于违规广告，请大家不要轻信。
2、对于需要预先支付各种费用才能获得贷款的情况要坚决予以拒绝，因为正规的贷款是不会在放款之前收取任何费用的。
3、黑户要想修复自己的信用报告的话，就只能走合法的道路了，不能轻信那些所谓的“清洗个人信用”的骗局。
4、如果已经被网贷套路了的话，要及时报警并且找律师帮助自己解决问题，不能自己硬撑。
5、凡是说可以给“黑户”贷款的机构都是骗子或者高利贷公司，最好不要去接触它们。
