近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“黑户也可以不用看征信报告”的贷款公司也纷纷出现，并且宣称可以忽略掉个人信用状况而给信用差的人发放贷款。那么这样的公司到底是什么样的呢？它们有没有规避风险的能力以及是否符合法律法规的要求呢？今天我们将会对上述问题进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险等多方面入手去揭开这些公司的真面目。
从法律的角度看，违法和合规的区别
第一点就是所有的贷款行为都要在法律允许的范围内来进行，在我国对于个人征信的信息有《中华人民共和国个人信息保护法》和《征信业管理条例》等一系列法律法规来保障，这些法律规定未经允许任何人或者任何组织都不能够私自去获取、利用或者是泄露他人的征信信息，所以那些说可以不用查征信就可以获得贷款的平台其实已经触犯了法律的风险。
另外按照我国《合同法》的规定，贷款合同应当遵守平等自愿、公平公正以及诚信守信的原则，在此情况下，如果贷款平台用欺骗或者蒙蔽的方式使借款人签订了合同的话，那么这份合同就有可能会被判定为无效。这就意味着借款人的权利得不到保障，并且还会产生法律上的麻烦以及经济上的损失。
从监管的角度来看，要加大查处和惩罚力度
近几年来，我国金融监管部门对于互联网金融行业的监管越来越严。尤其是针对贷款平台而言，要求它们必须要获得相关的金融许可证并且要严格按照国家的相关法律和法规来进行经营活动。对于没有合法资质或者存在违法行为的贷款平台，监管部门将会对其进行处罚，比如罚款、吊销营业执照以及追究刑事责任等等。
以某地为例，最近该地区金融监管机构对一家叫做“XX贷”的贷款公司进行了查处。这家公司的宣传口号是“黑户不用查征信”，因此吸引了许多信用记录不佳的人群前来借贷。但是经过调查之后，监管部门发现该公司并没有获得任何合法的金融许可，并且还有非法收集个人信息以及使用暴力手段追债的行为。最后，“XX贷”被罚得非常重，并且被要求立刻停止所有的经营活动。
从道德的角度看，缺少了诚信和责任感
按照道德标准来看，“黑户不查征信”的贷款机构已经违背了诚实守信的原则。信用对于个人和社会来说都非常重要，它是人们信誉的基础。作为金融服务业的一员，贷款公司应该遵守诚实守信的原则，给客户带来真实的、合乎法律要求的服务。
但是，在现实当中，有些平台为了牟取暴利而置借款人的利益于不顾。它们用虚假的信息来引诱借款人借贷，并且在借款人遇到困难的时候，这些平台会使用各种方式来进行催收，有的还会对借款人以及他们的家属进行威胁或者恐吓。这样的做法不但侵犯了借款人的合法权益，而且也破坏了金融市场上的公正与有序。
第四部分从风险的角度看，高利率和暴力催收的隐患
对于信用不好、无法通过正规途径申请到贷款的人群而言，“黑户不查征信”的贷款平台就成了他们唯一的出路。但是这样的平台一般都有很高的利息以及暴力催债的风险。
以一个借款人为例，由于他的信用不好所以不能向银行申请到贷款，于是他就去了一家叫做“XX快贷”的公司借钱。该公司说自己的产品不需要查征信，但是借款人要缴纳百分之三十以上的月利率。而且如果借款人逾期不还款的话，“XX快贷”就会用暴力催收的方式来进行追债，比如打手机、发信息、上门逼债等等。最后的结果是借款人不但欠下了巨额债务，而且还承受着巨大的心理压力。
从心理学的角度看，侥幸心理和盲目的信任都会产生误导
从心理学的角度看，“黑户不查征信”的贷款平台用户大多具有侥幸心理、轻信的心理状态。他们觉得自己的信用问题可以被该类平台所解决，或者是对这类平台做出的一些虚假宣传深信不疑。
但是实际情况是十分严峻的。信用问题不是短时间内就能解决好的，号称不用查征信的贷款公司后面其实存在很多的风险和隐患。所以借款人的头脑要非常清楚，不能被表面的宣传所蒙蔽，也不能因为一时的侥幸心理去做出错误的选择。
六、知识图谱：对贷款平台的工作原理有一个完整的认识
为了更好的辨别出并防止掉入“黑户不查征信”陷阱中的贷款机构，在此之前我们要构建起一张完整的知识网络图来帮助我们去认识它的工作方式以及存在的隐患所在。有了这张知识网络图之后就可以对这类机构有一个比较清楚的认识了，进而作出正确的判断。
比如可以把贷款平台分成银行、消费金融公司、P2P平台等等不同种类，并且要弄清楚各个平台所具备的资格条件、经营领域以及利息高低等情况；另外还要注意各平台受到监管的程度和消费者的投诉状况，从而对它们的风险程度有一个比较准确的认识。
第七条 动态评分：对贷款平台进行实时监测，了解其信用情况
除了构建知识图谱之外，还可以用到一个动态评分系统来进行贷款平台信用情况的实时监测，在该系统中会根据对贷款平台经营数据、客户反馈以及投诉信息等资料的研究得出结论。
比如某贷款平台经常发生逾期、坏账等现象，或者用户的投诉较多的话，那么该平台的动态评分就会随之降低。这样就可以及时地识别出并防止可能出现的风险了。
八、风险控制原理：从多个角度对贷款平台进行合法性判断
在评判一个贷款平台是否合法的时候要按照一定的风险控制原则来进行，比如KYC、KYB、KYT等等，在此基础上可以从不同角度去评价该贷款平台。
比如用KYC原则来认识贷款平台的借款人是谁、为什么要借钱；用KYP原则去研究它的商业模式和风控手段；再用KYT原则考察它的交易对手信用如何、能不能按时还钱。有了上面这些资料之后就可以对贷款平台是否合法以及存在多大的风险做出更准确的判断了。
第九部分 实操方案：怎样才能找到一个合法的贷款平台
那么，在这么多的贷款平台上如何挑选出合适的呢？这里有一些实际的操作方案给大家做参考：
1. 选择正规的金融机构：首先应该选择银行或者有执照的消费金融公司这样的正规机构，因为它们一般都有比较强的风险管理和法律遵守能力。
2. 查看资质与证照：在挑选贷款平台的时候一定要核实该平台是否有相关的金融执照以及经营许可，并且可以登录国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管局官网来进行查询。
3. 了解利率及各种费用：在选择贷款平台的时候一定要弄清楚它的利率以及各种各样的收费项目，并且要注意不要被过高利息或者隐含的收费所欺骗。
4．在签署贷款合同时要认真查看合同内容，尤其是有关借款数额、利息率、还款方法以及违约赔偿等事项，并且要弄清楚之后再签字认可。
5. 保存好和贷款平台有关的所有资料，比如借款合同、转账凭证以及聊天记录等等，在出现争议的时候可以作为重要的依据。
第十部分 案例分析：某地“黑户不查征信”的贷款平台真实存在的例子
为了让读者对“黑户不查征信”的贷款平台的危害有一个更直接的认识，在此举出一个真实发生的例子来说明。
一个叫小李的年轻人因为在当地的银行里因为信用不好而不能够得到贷款，所以找了一个朋友介绍给他的一个叫做“XX速贷”的贷款公司。该公司说它可以不用看你的信用报告就可以给你放款。小李信以为真，在没有仔细考虑的情况下按照对方的要求提交了自己的个人信息并且签下了借款合同。但是很快他就发现自己掉进了高利贷以及被非法追债的圈套中去。因为无力偿还欠款，所以他只好向家里人求救，并最后和这家公司的工作人员达成了一项和解协议。
该案例表明，“黑户不查征信”的贷款机构存在很大的隐患和欺诈行为，所以借款人的防范意识要强一些，不能被其表面的宣传所蒙蔽。
十一、问答时间到了，解决大家对于“黑户不能查询征信”的疑问
问：所谓的“黑户不查征信”的贷款平台是否存在呢？
答：有的平台号称不用查征信，但是这些平台一般都有很高的利息以及较大的风险，所以借款人的选择要慎重。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法的呢？
答：可以看它的资质、执照、利率和费用等情况来判断，也可以参考用户的评价以及它所留下的投诉记录。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：应该马上把情况报告给当地的金融监管机构和公安部门，并且要保存好所有的证据。
十二、结语
没有进行征信查询的贷款机构给信用差的人群开辟了一条方便的道路，但是同时也存在很大的隐患和风险。作为借款人的我们要提高警惕，不能被表面的宣传所蒙蔽。另外，金融监管部门也应该加大监督力度，严惩违法乱纪的行为，保障金融市场健康有序发展。
只有大家齐心协力，才有可能营造出一个更健康的、更安全的金融环境，使每一个人都能获得公正合理的金融服务。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，“黑户可以不用查询信用报告”、“没有抵押就可以马上拿到贷款”的说法等等，这样的平台应该被看作是有风险的，并且要小心使用。
2. 防骗提示：不要相信低利率或者没有利息的虚假广告，在收到要先交手续费或押金的通知时要及时中止交易。
3、风险提示：在选择贷款平台的时候一定要查清楚它的资质以及是否有相关的经营许可证明，不要因为一时冲动去借高利贷或者被不法分子利用暴力催债来获取资金。
