最近，在金融界以及P2P用户的圈子里面传得沸反盈天的消息就是黑户网贷要全部接入到央行系统里去了。这不是一个小道消息，而是监管部门发出的一个明示信号。对于一直游走在灰色地带上的借款者来说，这是个晴天霹雳。但是对整个金融系统的健康发展而言，它又来得太晚了一些。
所谓“黑户网贷”，即指那些游离于正规金融体系之外、未接入央行征信系统的网络贷款平台所发放的贷款。这类平台一般准入门槛较低、审核流程较快，吸引了大量急需短期资金周转而又难以从传统金融机构处获得贷款的人群。其中的原因可能是由于个人信用记录为空白或者是存在过期还款等不良行为造成的。而这些贷款平台很少会把借款人的相关信息上传到央行征信系统中去，因此即便借款人有多项负债，在央行征信报告上仍然会被视为无任何负债的状态。“黑户”的出现使整个借贷过程变得十分隐蔽。
那么监管部门为什么要下定决心把所有的“黑户”都接入到央行系统的呢？从法律的角度看，这是为了贯彻执行《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国网络安全法》和《征信业管理条例》等有关法律法规的要求。上述法律法规都规定了个人信用信息应当如何进行合法合规地收集、保存与利用，并且要求从事信用信息服务的企业必须要依照法律规定行事。“黑户”网贷游离于监管之外，在信息采集上没有边界限制，甚至还存在非法获取、滥用个人信息的情况，给借款人造成了很大的伤害，并破坏了市场的正常运行。把它们纳入到央行系统中来，则是把这样的平台带回到法律规定的道路上去。
从监管的角度看，这也是保障金融稳定所必需的。长期以来，黑户网贷平台鱼龙混杂，有的平台为了获取高额利润而采取暴力催收、高利贷等方式来追债，给借款人和社会造成了很大的危害。这种危害既存在于个案之中，又可以通过复杂的资金链传播到整个金融系统中去，造成系统的崩溃。把黑户网贷纳入央行系统之后，监管部门就可以对这些平台的经营状况、资金流动情况以及借款人的债务状况有更加清晰的认识，并且可以根据实际情况来进行风险预警和控制，在防止出现系统性风险方面起到积极作用。
从道德的角度看，黑户网贷的存在就存在着很多伦理上的难题。它既满足了一部分人融资的需求，又有可能纵容了不负责的借贷行为。借款人由于没有对自己还款能力有一个清醒的认识，所以容易陷入过度负债的情况；而平台如果没有有效的风险控制措施的话，则会把资金借给没有还款能力的人。这样的做法不但会给借款人带来长远的利益损失，还会破坏社会信用体系。把黑户网贷纳入到央行系统的做法可以形成更加公开公正的信贷环境，并且能够促使借款人树立起正确的消费观以及还款意识，在一定程度上推进社会诚信文化的发展。
黑户网贷的风险是全方位的，对于借款人来说最大的风险就是高额利息陷阱以及暴力催收。因为这类平台没有接入央行征信系统，缺少有效的风险定价机制，所以通常会采用较高的利率来弥补可能出现的违约损失。如果借款人不能按时还款的话就会遭到各种各样的催收方式，并且还存在人身安全受到威胁的可能性。另外个人信息泄露也是一个很大的问题，这些平台的信息安全保障水平良莠不齐，用户的姓名、身份证号、银行卡信息、联系人等私密资料很容易被泄露或者滥用，在某些情况下还会被用来从事违法活动。
对于平台来说，风险也很大。尽管它们现在还没有受到法律制裁，但是随着监管越来越严格，在接入了央行系统的背景下，这些平台的发展空间将会被大大压缩。一方面是因为接入了央行系统之后要接受更加严格的监管，合规的成本会大幅度提高；另一方面如果平台出现了违法乱纪的行为的话，则会被处以更为严厉的惩罚甚至是直接关闭。所以接入央行系统对于黑户网贷平台来说既是一种挑战又是一次促使它走上合法的道路的机会。
从心理学的角度看，黑户网贷的存在一定程度上满足了某些人的心里需求。这些人在过去有过不良的信用记录而感到自卑，或者由于对传统的金融机构持排斥态度而逃避。黑户网贷平台所提出的“低门槛、无抵押”等条件似乎给它们提供了一次“重生”的机会，但是实际上却把它们推入了一个更深的困境中去。接入央行系统之后，借款人的每一笔贷款都会被记录下来，在这种情况下借款人会受到更大的心理压力，但是也会促使他们更加重视自己的信用状况，并且尽力保持良好的信用记录。
知识图谱以及动态打分，在本次接入央行系统的环节中也起着重要的作用。借助于建立一个巨大的知识图谱来把借款人的信息、平台的信息、资金流动的方向等等都联系在一起，并且画出一幅完整的风险网络图。根据这个图谱利用先进的机器学习方法给每一个借款人做动态打分并且随时地去评价他们的信用状况。这样就可以使风险判断更准确、更快捷了，有利于监管机构和平台提前发现并控制住各种可能存在的风险。
从风控的角度看，在接入了央行系统的黑户网贷平台上之后，其风控模式将会发生巨大的改变。以前这些平台可能会主要依靠一些简单的反欺诈措施以及催收能力来进行风险管理，但是接入了央行系统之后就必须建立一个更为完整的信用评价体系，并且要将来自央行征信的数据、外界的信息以及自己的经营状况等多方面的信息结合起来进行综合评判。此外还要改善自身的贷后管理工作，寻找出更合法合理的催债方法以减少坏账的发生概率。
那么具体的实施方案又是什么呢？按照监管层的想法来看，黑户网贷接入央行系统的整个过程应该是比较缓慢的。第一步就是对现有的黑户网贷平台进行全面摸排、分类，并确定哪些可以被纳入进来以及它们需要达到什么样的条件才能被允许接入。第二步则是指导这些平台做好技术上的调整工作，使其符合央行的数据报送要求。第三步就是在上述工作的基础上建立起一套完整的数据报送与核实机制来保证数据的真实性与准确性。第四步就是在整个过程中不断总结经验教训，在此基础上完善相关的规章制度，并且逐渐扩大可接入平台的数量直至全部覆盖。
以小张为例，在创业失败之后由于存在逾期记录而无法从银行获得贷款的情况下，他通过一家不接入央行征信系统的网络借贷平台借款来解决短期的资金问题。但是由于该平台收取高额利息并且项目的经营状况也不理想，所以很快就陷入到了还债困难之中。此时该平台就开始使用各种方式来进行催收，并且还会对小张的家庭成员进行骚扰。小张因此变得十分焦虑不安。如果该平台接入到央行系统中去的话，则会把小张所有的借贷行为以及逾期信息都纳入其中，从而使得他在今后很难再从其他途径获取到贷款，并且也会给自己的就业前景带来一定的影响。但是接入央行系统的同时也代表着监管力度加大了，在此情况下该平台就不可能再像之前一样肆无忌惮地进行暴力催收了，小张自身的合法权益也会得到一定程度上的保障。
有人会质疑，在接入了央行系统的背景下，黑户网贷平台是否还会继续存在呢？大概率上是不会的。因为还有一部分人存在着短期内的小额融资需求，但是传统的金融机构又很难全部满足他们。所以未来的局面很可能是这样的：一部分黑户网贷平台经过合规改造之后可以接入到央行系统中来变成正规军；另外一部分由于达不到合规的要求就会被踢出舞台之外。对于借款者而言，选择一个合法合规的平台，并且做好自己的财务规划才是第一位的事情。
从宏观经济学的角度看，黑户网贷全部接入到央行系统的背后，其实也存在一定的积极作用。把这部分游离于正规体系之外的资金纳入到监管范围之内之后就可以更好地掌握社会融资总量以及结构的情况了，并且还可以给货币政策的制定提供更为可靠的数据支持。另外，在竞争激烈的环境下，合法合规的P2P网络借贷平台也会更加重视自身的风控能力和运营效率问题的存在之下，整个金融业将会朝着更好的方向前进。
但是我们也要清楚地知道，黑户网贷接入央行系统的这一举动只是一小步，并且之后还需要面对很多监管和治理上的难题。比如怎样保证数据的真实性与安全？又该如何在保护个人隐私的同时做好风险控制工作？另外还要怎样去促进各个平台之间的良性竞争呢？这些问题都需要由监管机构、平台方、借款人以及整个社会一起来考虑并加以解决。
因此黑户网贷将会被全部纳入到央行系统的当中去，这是个重要的变革。它涉及到每一位借款人的实际利益问题上，同时也关系到整个金融业是否健康发展的大问题。它是对之前存在的种种不正规的行为的一种纠正，同时也是为了给未来的金融市场打下良好的基础。我们希望在大家共同的努力之下，中国的互联网金融可以走上一条合法合规的道路，并且能给实体经济和社会的发展带来更好的服务。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是用“无抵押、零门槛、秒到账、不用查征信”之类的词语来吸引客户，并且会误导或者暗示出借款人不需要承担任何风险就可以拿到贷款的行为。广大借款人的朋友们要小心了，不要被这些虚假的信息所迷惑。
防骗提示：如果遇到需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名义费用的网络借贷平台，请立即停止与该平台的合作，并且不要把钱转到陌生人的账号里去。
3、风险提示：网络贷款有一定的风险性，借款人应当清楚自己是否有偿还的能力，并且要对自身的需求以及所能承受的最大额度有一个合理的判断，在此基础上进行借贷行为；另外还要注意保护好自己的个人隐私信息，以防被不法分子所用。
