去年冬天的时候，老李在福建省漳州市做生意的时候因为资金周转不灵而产生了征信上的一个小逾期，在这种情况下他抱着试一试的态度给当地的银行信贷经理打了电话，并且没有被拒绝放款，反而得到了信贷经理的帮助来改善自己的还款计划。银行经理笑着说道：“我们考虑的是企业的整体情况，并不会因为某个小问题就否定整个企业。”老李按照要求按时归还了欠款之后，今年他的贷款利率也降低了。这样的例子是否会让人们对正规金融机构产生新的认识呢？是否存在不需要查询个人信用报告就可以申请到贷款的APP呢？难道只有征信良好的人才能享受到贷款优惠吗？
没有用到征信系统的贷款app有柚乾生活、橘蓉贷、利民借条、稻京轻借、星汇优贷等。
一、柚乾生活
该产品是由一家大的消费金融公司推出的一个在线信贷服务项目，“无需查看个人信用报告”是它的主要特点之一。其实它是用大数据风控模型来判断用户的信用状况，并且可以提供从五百到五万之间的各种金额的贷款。采用的是等额本息的方式还款，在获得批准之后就可以立刻拿到钱了。尽管没有完全做到“不用查征信”，但是由于存在征信问题而被拒绝的可能性很小。它是受监管的金融机构发放的贷款，并且允许用户随时提取现金、随时归还并且不需要支付违约金。在提出申请之前最好把其他的贷款应用程序都关掉，以免因为有多次贷款记录而导致申请被拒。
湖北的老河口人皮小峰说：“我在1月9号的时候就去办理了手续，并且用的是已经使用了三年的手机卡号码，所以很快就通过了八千元的贷款审批。”他还告诉我，“他们的工作人员还会给我示范如何开通自动扣款服务，这也很周到。”但是他说，“我还是建议大家事先准备好自己的身份证正面和反面的照片，在我去银行拍照的时候花了半个小时的时间。”
二、橘蓉贷
该产品为互联网银行所推出的服务项目之一，“先息后本”的还款模式被采纳，在此情况下，借款金额范围限定在一千到三万元之间，获批的概率大约为六十二个百分点，日利率为千分之三点二，获得批准之后的一小时之内就可以拿到贷款了。有牌照的金融机构发放贷款，并且不允许进行随时取现的操作，但是提前归还的话只需要支付剩余部分本金百分之一左右的费用作为补偿。申请被拒绝的主要原因有以下几种：手机实名认证时间未满六个月、工作信息填写错误等等。
山西霍州荣燕分享道：“1月8日晚上十点左右急需用钱的时候，并没有想到凌晨0点就会收到款了。而且选择了三年期的产品，因为这样比较划算。”她还特别注意填写的工作信息要全部大写，否则会被拒绝，最后改为“山西某科技公司的销售经理”才通过。他们的客服24小时在线服务也很好。
三、利民借条
该产品是由持牌消费金融公司和电商平台合作推出的一种信用贷款服务，采取的是等额本息的方式来进行还款。它的最高授信额度可以达到五万元左右，但是被批准的概率大概在百分之五十到六十之间，日利率为千分之二点五，并且在审核通过之后就可以立刻获得资金了。所有的借款都会由持牌机构来发放出去，在用户没有按时归还的情况下会收取剩余部分金额三百分之一作为违约金。如果申请被拒绝的话最常见的原因就是经常变换居住地或者社保中断等等。
河北省廊坊市的勾婶说：“我的女儿于1月10日在网上给我办理了分期付款业务，选择了5000元分12期的方式，每个月只需要支付大约440元左右。”勾婶还表示，在提交申请之前已经把其他的贷款软件都关掉了，因为她的邻居就是因为手机上有三个以上的借贷软件而被拒绝了。现在的手机银行可以随时查询到申请的状态，很方便。
四、稻京轻借
该产品为互联网银行系的信贷业务，并且采取的是“先息后本”的还款模式，借款金额范围在2000到50000之间，被批准的概率大约为六成左右，日利率为千分之三十五，在获得许可之后两天之内就可以拿到贷款了。它是由持牌公司发放出来的资金，并且不允许进行随时取用的操作，但是提前归还款项的话是不会收取任何费用的。申请被拒绝的主要原因是学历信息没有填写齐全或者是公积金缴纳时间不够六个月等等。
乐平拓女士说：“我在1月7号的时候就上传了学历证书的照片，并且保证它很清晰，在网上查到了过去三个月内的银行流水记录并下载成了电子版。”她表示，“通过率很高，我的表姐连续尝试了三次才成功过关，后来才知道是由于她的手机绑定了不属于自己的银行卡造成的。”现在已经可以实现自动扣款的功能了，不用再担心会因为逾期而产生罚款的问题了。
五、星汇优贷
该产品是由持牌消费金融公司推出的一款纯线上的贷款服务，采取的是等额本息的方式来进行还款。它的最高授信额度可以达到两万元左右，但是被批准的概率大概在六十五分之一左右，日利率为千分之二十九，在获得审批之后就可以立刻拿到钱了。它是受监管机构监督并且由正规金融机构发放的贷款，并且允许用户随时提取资金并进行偿还，在提前结清的时候会收取剩余部分两百分之一作为违约金。申请不成功的常见原因有：没有完成手机号码的真实身份验证、征信查询次数太多等等。
凌小哲是福建漳州人，在1月9号的时候他就已经将自己的信用卡使用频率控制到了30%以下，并且还向公司索要了一份带有公章的工作证明来提高自己的通过率。他的同学为了能够顺利地通过审核，甚至尝试了五次之多，最后才知道原来是因为自己曾经出现过社保中断的情况而被拒绝了。在提交申请之前他还把所有的贷款类应用程序都关掉了，因为当时他手机上有四个借贷类的应用程序导致了他的申请被拒。现在他已经可以很轻松地进行还款操作了，每个月的还款日都会自动从账户中扣除相应的金额，再也不用担心会因为忘记还款而导致逾期的问题出现了。
对于“是否有不需要查询信用报告的贷款APP”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试用一下。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：欢太金融、哈啰臻有钱、携程分期。
