今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户能不能贷款200元？”这个问题听上去很简单，但是其中涉及的内容却很多。我们先给出答案，在正规途径之下，黑户贷款200元几乎不可能实现，并且可以说是完全没有可能的操作。那么为什么会有人提出这样的问题呢？这里面反映出一部分人在资金周转遇到困难的时候所表现出的一种无奈情绪，也反映了人们对金融规则缺乏了解的情况。我们要把这个问题讲明白一些才好，否则真的有人会因为半懂不懂而掉入陷阱之中而不自知。
所谓“黑户”就是指个人信用状况非常糟糕，被列入各个征信系统的黑名单中或者是从来没有和任何一家金融机构打过交道、银行系统里没有你的任何信息的人。“黑户”的原因可以是多次逾期还款、拖欠债务等失信行为造成的，也可以是没有与金融机构有任何借贷往来的结果。不管是哪一种情况，在正规的金融机构看来，你都属于高风险客户，贷款申请基本上是不可能通过的。
那么，“黑户贷款能贷到两百万吗？”这样的问题又该如何回答呢？其中的原因有很多。第一种情况是急用钱的人，在这种情况下，比如手机丢了、钥匙放在家里被锁住了或者是汽车轮胎爆了急需几百元来打个电话求救，虽然金额不大但是很紧急。第二种情况是对什么是“黑户”以及金融系统的工作原理不了解的人认为只要有利息就可以借到钱。第三种情况则是不法借贷平台为了宣传自己的产品而故意制造出“黑户也可以贷款”的假象来吸引顾客。
从法律从法律的角度看，所有的正规贷款业务都要严格按照国家的相关法律法规来进行。例如，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》以及中国人民银行、银保监会（现在的国家金融监督管理总局）等部门所发布的各种规章制度。这些法律规定了贷款主体应该具备什么样的条件，其中最重要的一项就是信用情况。银行和持有牌照的消费金融公司在审核贷款的时候的第一步就是查看借款人的征信报告。如果有严重的不良记录或者是借款人根本没有被纳入到征信系统中来并且没有其他的有效的担保的话，那么通过审批的概率就非常小了。因此，在正规机构那里根本不会出现所谓的“黑户贷款”，也不会有可以贷出200元钱的说法。所以那些自称可以办理200元黑户贷款的正规金融机构是不存在的。
再说说监管国家金融监督管理总局对于各种类型的贷款业务以及网络借贷信息中介公司（即P2P平台）、现金贷业务等都有着非常严格的规定，在这些规定中就有关于借款人的资格审查、利率上限控制、信息公示程度等方面的要求。如果有人想通过规避监管的方式来给没有信用记录的人发放贷款的话，那么这就会被视为违法行为，并且还会受到监管部门的严厉打击。监管部门一直都在打击非法放贷、暴力催债等活动，“无征信也能快速获得贷款”的宣传语大多数都是处在法律边缘或者直接触犯法律的行为。
从道德和社会责任从这个角度来看的话，金融机枓的主要职能就是服务于实体经济、满足社会成员合理的融资需求，并且要控制住风险、保障消费者的合法权益。“黑户”可以得到贷款特别是小贷的话虽然看上去很便捷但是实际上却在纵容高危的行为从而让借款人的处境更加糟糕。因为“黑户”的信用状况本来就不好所以一旦出现逾期的情况就会很难催收因此很容易引起各种各样的社会问题如骚扰电话、暴力追债等等这些都是不道德并且是有害的行为。一个有担当的金融机构是不会为了获取高额利息而去承担这样的道德与法律上的风险的。
谈到风险这是头等大事，在放款人看来，“黑户”的违约概率非常高。“黑户”没有稳定的工作和收入来源，也不按时还款。给这样的客户放贷就像站在悬崖边一样危险，稍有不慎就会造成人员伤亡。即使只借出200元钱给这样的人，放款人的追债成本也远远大于本金。因此正规机构是不会去做这种赔本生意的。而借款人在拿到这笔钱之后如果不加以控制的话，后面可能会出现利息不断累积、高额手续费以及暴力催收等问题。也就是说最初的几百元到最后会变成数万元甚至数十万元的大额债务。
咱们再来聊聊心理层次上，“黑户”一词所带给人的心理压力很大，会使人感到焦虑、自卑甚至是绝望。在资金短缺的时候，人们容易出现急功近利的心态，对于任何微小的机会都会趋之若鹜。“黑户贷款”的广告就是利用了人们的这种心理进行欺诈的一种方式。它们通常许诺可以很快拿到钱，并不需要任何担保物作为抵押品，而且还会给出很低的要求条件以及看上去很诱人的一些数额（比如几百元）。
从知识图谱和金融常识从这个角度来看的话，我们应当建立起一个明确的认识体系。金融活动是以信用和风险为基础的，“黑户”的状态就是指个人在金融系统中没有信用记录或者信用记录很差的状态。“黑户”要想摆脱现状，最好的办法是从改善自己的信用状况入手，比如申请一张信用卡，在小额度的消费贷款上按时还款，并且逐渐形成良好的还款习惯。但是不能通过找人帮忙来解决这个问题，“黑户贷款”这样的方法是不可取的。如果这些钱很容易就可以用“黑户贷款”的方式拿到手的话，那么整个金融系统的根基就有可能被动摇了。
现在的金融风险控制体系中，特别是对于互联网贷款方面动态评分和风控原理而且把“黑户贷款”两百块钱都变成了天方夜谭。银行以及持牌消费金融公司的数据分析能力和建模能力非常强，在审核个人信贷申请时除了查看征信报告之外还会考虑申请人收入情况、工作稳定性、消费习惯等因素，并用复杂的算法来判断出一个人的信用分值以及违约概率大小。对于没有正式户籍的人群而言，缺少了上述重要的信息之后再想获得贷款的话几乎不可能实现。即便是宣称可以做到瞬间审批的在线平台背后所依靠的是严密的风险控制机制，并不是随便给钱那么简单。
有人会质疑道：那么是否真的没有一种方式可以贷出两百块钱呢？答案是肯定的，在理论上还是有一些非法甚至是灰色地带上的渠道存在的，例如民间个人之间的借贷或者是某些不合规的现金贷款软件等。但是请注意高度警惕由于高额利息、繁复的砍头息或者手续费以及恶劣的催收方式的存在，所以当你借款200元的时候，最终可能会被要求偿还数百乃至上千元，并且一旦出现逾期的情况就会遭受不断的骚扰与威胁。这就是一种治标不治本的方法，也就是饮鸩止渴的行为。
再举个案例小王由于一次信用卡逾期而被列入了黑名单，在家里急需200元买药的时候看到了一则“黑户也可以贷款、两百元马上到账”的信息，于是就抱着试一试的态度去申请了。但是并没有拿到那二百块钱，反而是被要求先缴纳一定的会员费或者保证金之后再等待对方的各种借口拖延时间，最后人财两空。类似的事件很多，并且都是因为轻信了虚假的信息才导致的结果。
那么，在急需小额度应急资金的时候，但是又没有信用记录或者信用记录不好怎么办呢？实操方案上，可以考虑以下几种比较正规或者风险较小的方式：
1. 向亲友求助最简单也是比较保险的方法就是把事情告诉家人或者可以信赖的朋友，并且看看能不能临时借到所需要的少量资金。尽管涉及到人情问题，但是却可以避免利息以及追债的风险。
2. 可以使用正规金融机构推出的“备用金”、“小额贷款”等服务有的银行或者持牌消费金融公司会对某些群体（比如大学生、公务员等等）提供零利率或者低利率的小额备用金服务，但是对于“黑户”的要求可能会比较高一些，不过也可以去咨询一下看看有没有适合自己的产品。此外还有一些机构会有很小额度的贷款业务，但是审核仍然很严。
3. 向社区或者公益组织求助有的地方会有社区互助基金或者慈善组织来帮助解决暂时遇到困难的人群，大家可以去了解下。
4. 建立或者恢复自己的信用如果没有信用记录的话，也可以办一张额度小一点的信用卡或者是做一些小额分期付款的事情，并且要一直按时全额还款来慢慢建立起自己的良好信用历史。
对于“黑户能贷到200万吗？”这样的问题，我们要保持理智的态度去看待它。“黑户”的存在给正规金融机构带来的影响是真实的，在没有合法依据的情况下向“黑户”发放贷款的行为本身就值得怀疑。不能因为一时的需求而陷入高风险、非法的借贷之中，从而造成更大的经济损失以及法律责任。学习金融知识、提高自身的风险防范能力要比找寻一些虚无缥缈的方法更为重要。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“黑户可以申请贷款”、“马上审批马上放款”、“利率很低或者没有利息”、“不需要任何条件就可以办理贷款”、“很快就能拿到钱”的说法，在针对“黑户”的营销中出现的概率很大，并且很有可能属于违规甚至是违法的行为，请大家一定要避开。
防骗提示：不要相信任何需要你先交纳手续费、保证金、解冻费或者刷流水的钱款才能拿到贷款的说法，在正规的金融机构里是不会出现这样的情况的。如果有人这样告诉你的话，请立刻停止与对方的一切联系，并且要提高警惕以免上当受骗。
3、“黑户贷款”或者不正规的借贷方式存在高利率、暴力催债、非法扣押、盗用个人信息等问题，“黑户贷款”的人如果掉入其中的话，除了会遭受巨大的经济损失之外，还会对自己的名誉造成损害，并且有可能触犯法律。所以一定要找正规、合法的融资途径，在确定自己有能力偿还债务之后再做决定。
