今天我们讨论一个比较敏感的问题，“黑户”能否用行驶证去申请网贷？近段时间以来提出这个问题的人很多，由于种种原因导致信用记录不良而被列为“黑户”的人也越来越多，但是他们又急需一笔资金周转，于是就采取了各种各样的方法来解决。尤其是有一些网贷平台宣称只需要出示行驶证就可以放款，这就正好戳中了部分人的痛点，听上去似乎是一条捷径。
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，也就是指个人信用状况很差或者根本没有信用记录的人群，在金融领域中一般被定义为无法从正规金融机构处获取到贷款资格的人群。这部分人或者是长期拖欠还款，或者是从未申请过贷款、办理过信用卡，因此征信系统中没有他们的相关信息。“行驶证”则是机动车辆进行登记以及年检所必需的一种证明文件上记载了车主的相关资料和车辆的信息等等。于是有人就想着用行驶证代替自己的信用凭证来解决这个问题了吗？
从法律层面首先这个事情就不符合法律规定了，《中华人民共和国个人信息保护法》以及相关的金融监管条例都规定了个人信息的收集和使用要遵守合法、正当、必要的原则，而网贷平台仅仅凭一辆车的行驶证就可以给一个没有征信记录的人放款，这就属于违法收集和使用个人信息的行为。另外，行驶证上记载的是汽车的所有人及其基本信息，并不能反映出借款人是否有偿还债务的能力或者意愿。按照法律规定，在发放贷款之前，放贷机构应当对借款人的信用状况和还款能力进行尽职调查，但是仅凭一张行驶证是无法做到这一点的。
从监管层面中国金融监管部门如银保监会（现为国家金融监督管理总局）对于网络借贷行业的监管非常严格，其中一项要求就是平台要建立完善的风控及贷后管理机制。如果某平台声称只用行驶证就可以给无信用记录的人提供贷款的话，那么该平台很可能是为了逃避监管或者是非法放贷。正规的P2P平台即使给信用差的人放款也会使用更为复杂的风险评价模型，并不会仅仅依靠一张行驶证来判断风险。监管部门对于这样的做法是坚决抵制的，一旦被查到就会受到处罚甚至被勒令停业整顿、追究刑事责任。
从道德层面这样的做法也是可以商榷的。对于急需资金的人而言，征信不佳已经成了历史遗留问题，他们在积极地修复自己的信用记录。一些不良机构抓住了他们的急切需求心理，以简单快捷的方式向他们兜售服务，其实是在把他们带入更深的困境中去。这不是一种正当的行为，在商业上是不道德的，在帮助别人的时候也没有考虑到对方的情况。我们应当提倡的是用合法合规的方式来解决自己的问题，并且不应该纵容人们采取非法手段来达到目的。
那么，“黑户用行驶证办理网贷”的这个漏洞是否存在呢？从实际情况来看，在市场上确实存在着一些不正规甚至是违法的放贷机构或者个人，以这种方式来招揽客户。但是要注意的是，“存在”并不等同于“合法合规”、“安全可靠”。这些所谓的漏洞往往会带来很高的风险。它们会利用你行驶证的信息来进行非法放贷，并且还会把这部分信息卖给其他的不法分子用来从事更深一层的诈骗或者其他违法犯罪行为。最糟糕的情况是，有的所谓的网贷本身就是一种欺诈行为，在拿到你的行驶证之后就会编造各种理由让你付款，例如保证金、手续费、解冻费等等，最终的钱被骗走的同时贷款也没拿到，个人信息也被盗取了。
从风险角度从风险的角度来看，主要有以下几点：法律风险如果参加到这样的不正规借贷中去的话，在出现矛盾的时候你的权利就很难得到保护了，因为这样的借贷关系本身就在法律的边缘上，甚至是无效的。信用风险即使因为你征信不良而被称为“黑户”，但是你的征信记录仍然存在。如果那个所谓的“网贷”平台真的向你发放了贷款，并且之后你不能及时偿还的话，那么无论是有没有把这笔债务的信息上传到征信系统里去，在未来的生活中都会给你的生活带来更加严重的后果，而且还会受到催收公司的骚扰。信息安全风险行驶证上记载了你本人的名字、身份证号码以及地址等个人隐私资料，如果把它们交给一个不合格的服务商的话，就等于把你的个人信息置于危险当中。资金安全风险很多打着这个名义的网站其实都是骗人的，他们的目的就是为了骗走你的钱。你在申请贷款的时候会被告知要缴纳各种各样的费用，在你把钱打入对方账户之后就再也无法追回了。
从心理层面那么为什么会有人相信“黑户可以用行驶证办理贷款”的说法呢？这里面反映出的是部分人在遇到困难的时候所表现出的一种焦虑、急躁以及非理性的态度。在正规途径无法实现的情况下，人们往往会抱有侥幸的心理去寻找一条所谓的“捷径”，以期迅速解决自己的问题。而一些不法机构也正是利用了人们的这种心态，在广告中大肆宣扬可以轻松获得贷款、不需要查看个人信用报告等虚假信息，从而引诱消费者上当受骗。此时此刻，保持冷静、理智思考的重要性就体现出来了。
咱们再从知识图谱和风控原理从另一个角度来看的话，正规的网贷平台所采用的风险控制机制是很复杂的，并不是只根据个人信用报告来判断一个人是否能够按时还款。网贷平台会用到大数据和人工智能等技术手段去建立起一个多层次用户的画像，该画像可以包含消费者的消费模式、社会网络结构、职业稳定程度以及收入状况等信息（尽管汽车行驶证上并没有相关信息，但是也可以通过其他渠道进行推测）。然后把这些数据放到一个复杂的算法模型里去计算得出结果。动态评分系统会根据你的信用状况以及还款能力来进行一个全面的风险评价，在行驶证上所包含的信息很少可以用来建立这样复杂的风险控制模型了，最多也只能起到一定的辅助作用，例如证明你拥有某些财产（如汽车）。但是行驶证并不能直接说明你具有还款的能力，车辆的价值、有没有被抵押、使用情况等等才是最重要的因素，但是行驶证本身并不具备描述这些的能力。因此一些打着“只用行驶证就可以给黑户贷款”的旗号的公司所使用的风控模型或者是非常简单粗暴的，或者是根本没有存在的。
有人会质疑，是否可以通过行驶证来办理一些小额度、短期使用的借款呢？从理论上讲，如果平台把车当作一种潜在的抵押品或者反担保品，并且要求借款人签订相关合同的话，那么就存在这样的可能性了。但是这已经超出了一直以来只用行驶证就能获得贷款的情况，而进入到更为复杂和严谨的抵押贷款或者是担保贷款领域中去，在此过程中还需要进行一系列的操作步骤，例如对车子的价值进行鉴定以及办理抵押登记手续等等，并且借款的成本也会比较高一些。这就跟那些宣称可以不用任何条件就可以马上放贷的网络借贷公司完全不同。
另外一种情况是张三征信记录不好，急需资金周转，在看到一则广告声称“黑户也可以凭借机动车驾驶证申请贷款”的情况下，出于好奇的心理也去尝试一下。于是他就将自己的机动车驾驶证的信息填入了申请表中，并且按照要求上传了相关证明材料。不久之后，该平台便与之取得了联系，并告知其可以为其提供一笔贷款服务，但是前提条件是要缴纳一定的“押金”，即5000元人民币。经过一番考虑之后，张三还是决定将这笔钱汇入对方账户当中以换取贷款资格。然而，在收到款项之后不久之后，该平台就再也没有任何消息传来。这便是典型的诈骗行为；或者是该平台真的向张三发放了一笔贷款，但是利率极高并且不计入个人信用报告之中。张三在获得贷款之后很快就发现自己无法按时还款了，并因此而遭受了来自各种催债电话的侵扰、干扰以及对日常生活造成的影响等等一系列问题的发生。这就是非正规渠道获取信贷所造成的不良后果。
那么对于征信不好的人并且真的需要资金周转的人来说，应该怎么处理呢？第一、承认自己有无信誉的问题，不能逃避。另外还可以试试正规渠道进行修复，例如按时还款、积累良好的信用记录等。另外也可以向小额贷款公司或者消费金融公司申请贷款，在这些机构中办理业务比较正规，并且会要求用户提供较多的信息以及提供一定的抵押物或保证人作为保障。还可以向亲朋好友借钱，尽管存在感情因素的影响，但是仍然属于一种基于信任的关系之中。最重要的一点就是，在任何时候都不能忘记要保护自己的合法权益不受侵害。警惕心不能被“不用查征信、马上就能拿到贷款”的虚假宣传所迷惑，更不能相信那些要你泄露个人隐私信息或者在放贷之前让你交纳各种费用的人。
“黑户用行驶证办理贷款”的说法虽然听上去好像有办法了，但是实际上存在很多法律、监管、道德以及个人的风险。行驶证不是有效的信用证明，依靠它去申请贷款的话，就等于让自己陷入非法且高危的借贷陷阱之中。作为成年人，在遇到经济困难的时候应当保持理智的态度，并且要用合法合规的方式解决自己的问题，而不能想着走捷径逃避现实，否则会适得其反。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、只用行驶证就能贷出大额贷款的广告，基本上都是不符合规定的甚至是违法的骗局，大家一定要小心谨慎不要轻易相信。
2.“放款前收取费用”是诈骗行为，在没有得到贷款之前，正规金融机构是不会向客户收取任何费用的。
3. 保管好自己的个人信息，比如身份证号、驾驶证号码、银行卡密码等等，不随便告诉不认识的人或者不正规的地方，以免造成个人信息被盗用而产生诈骗或者其他违法行为，并且要对自己的行为负责。
