今天我们来谈谈一个比较实际的问题，“黑户好一点的手机贷款”。这个说法听起来是不是很吸引人呢？尤其是对于征信状况不好或者是完全没有征信记录的朋友而言，这就如同一根救命稻草一样重要。但是实际上，在这里面有很多问题需要我们去分析和探讨，否则很容易陷入陷阱。
所谓“黑户”，即有不良信用记录的人群，包括但不限于逾期未还款、被列入银行或持牌金融机构黑名单等情形；而所谓的“白户”，则是指没有任何信贷历史的人群，并且不存在良好的或者不良的信用记录。对于这两类人群而言，在正规金融机构眼中都是高风险群体，在申请贷款的时候自然会被视为较为慎重对待的对象。
所谓的“黑户好一点手机小额贷款”，其实就是一些没有正规资质的小额贷款公司或者网络借贷平台提供的服务，并且它们并没有得到监管部门的认可，在某种程度上来说甚至是违法经营的。它们为什么会愿意去承接这样的业务呢？第一种情况是因为这部分人存在巨大的市场需求，第二种情况则是由于这些人的话语权较小，所以很容易被这些机构以较高的利息和费用来吸引过来。
从法律角度来看正规的贷款业务要符合我国《合同法》、《消费者权益保护法》和银保监会等金融监管部门的要求，在贷款利率方面也有相关规定不能突破。目前最新的政策规定，如果年化利率超过了合同签订时一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍的话，那么法院是不会受理这样的案件了，也就是俗称的“高利贷”。而一些所谓的“黑户贷款”正是在踩着这条不可逾越的法律红线之上进行操作，并且有的已经越过这条线，在各种名义下收取费用之后再把实际利率提高到很高的水平。
监管层面近几年来我国对于互联网金融尤其是网络借贷行业的整顿力度很大，网贷机构必须要取得合法资质才能开展业务，并且对其贷款金额、利率以及催收手段等方面也做出了严格的限定。没有获得相关许可而以各种名义发放贷款的平台大部分都是违法的，在出现资金链断裂或者跑路等情况时，借款人所受到的损失很难得到补偿。监管部门一直都在严厉打击这种非法放贷的行为，但是由于技术上的原因使得一些平台换上了新的外衣继续从事经营活动。
道德层面一些平台正是抓住了借款人的急切需求和正规金融机构难以满足的需求之间的矛盾，从而设计出各种各样的骗局来诱使借款人掉入高利贷的陷阱中去，这是非常不道德的做法。它们常常通过信息不对称的方式使借款人对合同内容一无所知，或者使用技术手段在用户没有察觉到的情况下获取了大量的个人隐私数据，并且还会把用户的银行卡绑定到自动扣款系统上，让用户防不胜防。
风险层面选择这样的贷款方式的话，那么第一个问题就是高额的利息以及各种各样的费用。你以为自己只借了几千元钱，但是拿到手里的却只有几百元的样子，其他的都是各种各样的“砍头息”、“手续费”、“管理费”。之后就会出现滚雪球式的债务危机。由于利率过高，很多借款人都会去借新的债务来偿还旧的债务，窟窿越来越大，最后可能会陷入负债累累的地步而不能自拔。更为严重的是，在无法按时还款的情况下，这些平台所采用的催收手段十分残忍，除了骚扰借款人本人之外还会骚扰借款人的家人、朋友，并且会使用威胁、恐吓甚至是非法拘禁等方式给借款人带来巨大的精神和生活压力。
以小张为例，在创业失败后负债累累、信用记录不佳的情况下，家人因疾病需要资金周转的时候，由于无法从银行获得贷款又找不到其他途径借钱给家人治病的情况出现时，小张看到一款名为“黑户也能贷”的手机应用程序广告，并且该应用声称可以为没有良好信用记录的人提供贷款服务并且手续简单、放款迅速。于是小张怀着一丝希望下载了该软件并按照要求填写了相关信息，在不到十分钟的时间内便获得了五千元人民币的贷款额度。但是拿到手上的实际金额只有三千元人民币左右，其余部分则被扣除掉了各种手续费和其他杂七杂八的服务费。合同中虽然写着月利率不高的样子，但实际上还有很多种形式各异的服务费存在其中。小张并没有仔细阅读合同内容，在当时只想着赶紧解决问题才不管那么多。一个月之后到了还款日期的时候才发现自己的账单上竟然有六千多元人民币需要偿还——这其中包含了高额的利息以及各种各样的服务费用。面对如此巨大的数额的小张感到十分迷茫无措，根本无力偿还这笔债务。此后催收人员就开始打电话过来威胁恐吓甚至骚扰其父母及女友等亲近之人。从此以后小张家里的生活陷入了困境之中——不但没能解决燃眉之急的问题反而因此背上了沉重的债务负担以及无休止的精神压力。
从心理层面分析到，在急需资金的时候人会变得焦虑、恐慌甚至病急乱投医。此时，“不用查征信、放款迅速”的广告正好戳到了人们的痛处，使他们失去判断力而忽视了风险的存在。同时，这些平台也会运用各种心理学手段来诱导用户上钩，例如通过小额试探性的借贷来麻痹用户的防备之心，并且让用户认为自己只是借了一点儿钱，并不会有什么问题，于是便放松了警惕，一步步地掉入了圈套之中。
知识图谱完整的借贷体系包括借款人的资料、贷款产品的信息、风险评价模型、授信决策以及贷后的管理等等。正规的金融机构一般会利用征信系统和大数据风控模型等方式对借款人的信用情况和还款能力进行全方位的考察之后才会做出是否发放贷款以及发放多少金额、什么利率这样的决定。但是所谓的“黑户贷款”的平台由于没有办法从正规的地方获得借款人的信用记录或者是根本不考虑这些问题的存在，在筛选客户的时候更多的是依靠一些粗糙甚至不可靠的技术手段来进行选择，并且它们的风险判断能力很弱，所以放贷的行为就显得十分随意了。
动态评分以及风控原理正规的金融机构尤其是互联网银行以及持牌消费金融公司会用到比较复杂的方法来给借款人打分，在这个过程中会考虑借款人的还款情况、信用状况的变化以及一些行为数据（例如购物习惯、社会关系等等），并且会对这些数据做出及时更新。当借款人按时还款的时候，评分就会变好，并且在未来可以获得更大的贷款额度或者是更低的利率；而一旦出现逾期的情况，则评分就会降低，并且会被列入黑名单之中。这样的动态风控系统可以很好地控制住风险。但是不合规的P2P网络借贷平台所称的“风控”其实只是一些简单的规定，并没有使用任何模型来进行判断，在做决定时更多的是依靠直觉或者是为了获取信息从而骗钱的行为。
实操方案对于有资金需求的朋友来说，在正规金融机构申请贷款是更好的选择，例如银行和持牌消费金融公司等。如果没有办法从这些机构那里得到贷款的话，那么就可以向亲朋好友借钱或者是去一些正规的小额贷款网站上面借贷，但是一定要认真地读取合同里面的各项条款内容，尤其是有关利息、费用以及违约赔偿的规定部分。千万不能够因为一时冲动而选择了所谓的“黑户贷款”。当自己陷入到高利贷当中时也不要慌张，在此之前要先跟对方进行积极有效的沟通交流来争取一个合理的还款计划；如果对方的态度非常不友好或者使用了非法追债的方式方法的话，则需要马上搜集好相关的证据材料并报警处理。
这里还有几个问答使人们对于该问题有一个比较明确的认识：
问：“黑户贷款”的平台是如何获得我个人信息的呢？
答：他们会要求用户安装自己的应用程序，在该程序中授予读取手机联系人、位置信息、拍照、录音录像以及填写大量个人资料的权利，包括上传身份证件和银行卡的照片以及进行人脸识别等等。如果这些数据被泄露出去的话将会造成非常严重的后果。
问：如果已经借款并且利率过高，超过国家规定上限的话应该怎样做呢？
答：超出LPR四倍以上的利息部分不受法律保护，你可以和平台进行沟通，请求降低利率；若不能达成一致意见，则需要搜集相关证据，如借款协议、转账凭证以及聊天记录等，并到法院起诉以获得法院判令对方归还超额收取的利息。
问：怎样才可以防止自己掉入到“黑户贷款”中去呢？
答：最重要的就是提高警惕，不要轻易相信没有查征信、可以马上批准、利率很低的广告，在遇到资金短缺的时候应该选择正规途径解决，并且要注意保护个人隐私信息，不能随便给应用程序授权访问不需要的信息，也不能随便填写个人信息。
因此，“黑户好一些”的手机贷款等业务要引起重视，在面对各种诱惑的时候不能盲目跟风。天下没有白来的饭吃，越是看上去很吸引人的东西后面就越有可能藏着风险。维护好自己的信用状况也是在为自己以后的发展打基础。当自己遇到问题时应该选择合法合规的方式去解决，并不是随便找个人商量一下就可以解决问题的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不查信用记录、黑户也能申请贷款、无需抵押、利率很低、可以马上审批通过、百分之百能成功”的贷款宣传语如果不能出示合法的金融机构证明的话，则存在违规的风险，请大家注意防范。
防骗提示：所有的贷款，在放款之前都会被要求缴纳各种名目的费用，如手续费、保证金、解冻费等等，这些都是诈骗行为，请大家记住，“先付款再放贷”的说法是骗子用来骗取钱财的方式之一，一定要小心谨慎不要轻易相信。
风险提示：高利率贷款会使你很快背上沉重的债务，并且还会使债务不断累积，最后导致你无力偿还而陷入困境。因此，在借款之前一定要对自己的还款能力进行充分地考虑和分析，要保持理智的态度去借贷，并且要避免被高利贷所欺骗。如果遇到非法催收的情况的话，请保存好相关的证据并且尽快向有关机关报告。
