说到征信，人们既有喜欢的一面也有厌恶的一面。有的人征信差到像锅底一样黑，有的人征信烂得像稀泥一样，还有一些人虽然征信不好也不好，但是仍然希望有一个可以借到钱的地方来解决燃眉之急。今天我们就要聊一聊哪些借款渠道更适合征信不好的朋友们，并且利率还可以比较低。
征信并不是固定不变的，在个人信用档案中会记载你所有的借贷和还款情况，一旦出现逾期或者欠款未还的情况就会留有不良记录。长期以往的话，在办理贷款、信用卡的时候就会遇到困难。
那么征信不好或者被列入黑名单的人还能不能借钱呢？可以，但是要看你选择哪个平台了。市场上有一些借款平台对于征信的要求并不严格。但是其中的风险也很大，要谨慎不要掉进陷阱里去。
从法律角度看所有的借款平台都不可以随便提高利率，因为国家已经明确规定了民间借贷利率不能超过法律规定的最高限额。如果遇到一个平台的利率特别高的情况，就要引起注意了，这是因为它的利率很可能已经超过了法律规定允许的最大值。有的平台会把各种费用加到利息上头去计算，这样实际的利率就远远高于法律规定所能接受的最大限度。
监管层面近几年来对于P2P网络借贷行业进行严格的监督管理使得许多不符合规定的平台被清除出市场之外，目前留存下来的大部分平台都已经进行了备案或者是受到了一定的监管措施。因此在挑选借款途径的时候最好选择已经完成备案并且受到一定程度上的监管的机构来进行操作会比较保险一些。
道德层面借钱要讲诚信，在过去的借贷过程中如果有不好的记录的话，那么现在就需要更加慎重地对待这个问题了，并不是因为着急才去向一些平台申请贷款。有的平台虽然很容易通过审核，但是利率很高，一旦借款之后就会掉入一个越来越深的债务陷阱里。
风险方面征信不好本身就存在很大的风险，因为大多数银行以及正规金融机构都不愿意把资金借给信用状况差的人。因此一些不法机构就利用了这个漏洞，打出“不用查征信”、“马上审批通过”的口号来诱惑急需用钱的人。但是这样的机构背后存在着很多隐患，例如暴力催债、个人隐私泄露等等。
心理层面征信不好、内心比较焦虑的人，在这个时候看到某个平台打出“轻松借”、“利率低”的口号时，很容易就被打动了。但是冷静下来想想，“天上掉馅饼”的事情不可能发生。如果有一个平台真的这么好，早就被人们抢完了，哪里还有你的份呢？
知识图谱上征信不良的人要对自己的信用状况有所认识，可以通过查询个人征信报告来了解具体的造成原因是什么，是因为逾期次数过多还是因为欠款数额过大呢？弄清楚了之后再针对性地进行改善。对于一些小额度的逾期情况，在一段时间后是可以自行恢复的，但是严重的失信行为就需要花费更多的时长和精力来进行处理了。
动态评分大部分借款平台都有自己的评分体系，该体系会依据你的信用记录、收入状况以及负债情况等因素来为你打分。分数越高，则越容易获得贷款，并且利率也会较低一些。因此如果个人信用记录不佳的话，那么评分就会比较低。此时要想提升评分的话就需要从其他的方面着手了，例如增加收入证明或者降低负债等等。
风控原理正规平台的风险控制主要是为了防范风险，在此过程中会用到很多种方法来判断你是否有足够的偿还能力。如果征信不好，那么你的偿债能力就会受到影响。因此，平台有可能会提高利率、减少授信额度或者干脆拒绝对方申请。这就是为什么征信差的人在借贷的时候总是处于不利地位的原因了。
实操方案如果您的信用状况不佳并且急需资金周转的话，可以尝试以下几种方式：
1. 求助亲友这是最简单的方法，尽管会有些许尴尬，但是比起向高利贷借钱来要好很多。在亲戚朋友之间借款的话，利率是可以协商的，并且还可以不收利息。
2. 小额借款有的平台虽然征信要求不严，但是贷款金额较小，一般在几百元到几千元左右。这样的借款利率较低，但是额度不足。
3. 担保借款如果有房产或者汽车等固定资产的话，可以用它们作为担保来贷款。即使信用记录不好也可以拿到钱，但是要注意的是如果不按时还款的话，这些财产就会被没收了。
4. 信用修复如果有足够的时间的话，可以去修复一下自己的信用报告。比如说把所有的债务都还上之后再维持一个良好的还款状态，在一段时间之后，信用报告就会慢慢好转起来。
案例分析小张因为征信问题急需资金周转，看到了某平台发布的广告称可以不用查征信、利率低。于是向该平台借款五千元，并且约定一个月之后归还款项六千余元，年化利率达到百分之二十以上，远远超出法律规定的最高限额。原来这家公司的业务没有受到任何监管机构的监督，属于非法放贷行为。
问答环节：
问：征信被污点了之后还可以借钱吗？
答：可以，但是选项比较少。有的平台不管征信如何，但是利率会比较高。所以最好先把征信修复好之后再去申请贷款。
问：怎样才能知道某个平台上的利率是不是合乎法律规定的呢？
答：可以算出实际的年化利率来，如果超过了法律规定的上限就属于违法了。
征信不好的情况下应该如何进行修复呢？
答案是：第一要全部还清债务，第二要继续保持良好的还款记录。这样时间久了之后，征信就会逐渐好转起来。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不查信用记录、低利率、快速审批”等等都是骗人的手段。
防骗提示：不轻信陌生人提出的借钱请求，并且不能随便泄露自己的个人资料。如果有人要求你输入银行卡密码或者验证码的话，请立刻拒绝。
3、风险提示：借贷存在风险，在出借之前要慎重考虑。特别是信用记录较差的人群更应该谨慎地挑选贷款途径，以免掉入债务漩涡中。
