今天我们来讨论一个很多人都觉得不舒服的问题——征信。有人会说，征信黑、征信不好、征信烂，哪个APP借钱容易被批准呢？这个问题虽然表面看来很简单，但是实际上却很深奥。很多人在自己的征信出现问题之后就会陷入一个无底洞里去寻找出路，结果往往就是越陷越深。我们要从各个角度剖析一下什么是征信以及那些号称“放款快、成功率高”的APP背后又有什么样的秘密。
从法律以及监管部门的角度出发，中国征信系统由中国人民银行负责创建，并且征信报告中包含了个人的信贷信息、公共记录和个人查询记录等数据，在此之上各个正规金融机构会对消费者进行信用评价。因此凡是声称可以不用查看征信报告或者放款速度快的应用程序都有可能触犯法律法规。
举个例子几年前有一款APP号称可以不用看征信、马上审批通过，但是很多用户下载之后才发现利率非常高，并且还有许多隐形费用。后来有人举报了此事，经调查后得知该公司的放贷资格是不存在的，属于非法经营行为。这就可以看出这是违规操作，在没有获得合法授权的情况下进行贷款业务，用户的资金并没有得到利用反而会受到法律上的制裁。
从道德的角度看，征信不良一般是因为你过去在贷款方面有过逾期或者违约的情况。除了是违法行为之外，也是对社会的一种不诚信的表现。欠债不还不但会给债权人造成损失，还会破坏整个社会的信任基础。专门为征信差的人群提供借款服务的平台，在表面看来是为了帮助急需资金的人解决燃眉之急的同时也在纵容着这种不诚实的行为。长此以往就会形成一个恶性循环，使得整个社会的信用状况越来越糟糕。
从风险的角度看，征信不良的人借钱本身就存在较大的违约概率。正规的金融机构会用各种各样的风控措施来判断风险，例如动态评分和知识图谱分析等等。动态评分就是利用你当前的行为数据来改变你的信用分值，比如说你是不是经常申请其他的贷款或者有大额支出之类的。而知识图谱则运用大数据技术把你的社会关系、消费模式以及行为轨迹都联系在一起画出一幅完整的图像，并以此来更加精准地评价你的信用情况。
虽然这些技术听上去很高大上，但是对于已经有严重信用问题的人而言，使用它们只会使情况变得更糟。因为如果一个人的信用报告中有太多的负面信息，那么他的动态评分就会很快降低，知识图谱也会显示出他是一个高风险客户。因此那些号称“通过率高”的应用程序实际上可能是用较高的利率来弥补较高的风险，并且最后为借款人的就是这个利率了。
从心理学的角度来看，征信不好者容易出现“病急乱投医”的情况，在急需资金的时候很容易受到各种虚假信息的影响，例如一些APP为了吸引用户而打出“低门槛、高额度”的口号，但是实际上这些宣传背后存在着很多风险。当人们处于极度焦虑的状态下时很难做出正确的判断，从而陷入困境之中。
我的一个朋友告诉我由于信用记录不良的原因，他被一个APP欺骗了五万元人民币，但是拿到手的钱只有三万元左右，并且还有许多名目繁多的各种费用和管理费要缴纳。利率也很高，每天都要支付很多钱。因此不但没有解决问题，反而欠下更多的债。这是典型的心理陷阱，在借款人急需用钱的时候进行欺诈。
那么对于征信较差的人而言，又该如何处理呢？首先要明白的是，征信是可以被修复的，并且这个过程并不是一朝一夕就能完成的。因此你要从根源上解决存在的问题，例如按时还款、降低不必要的负债等等。另外还可以考虑使用一些正规的小额贷款机构，在这些地方虽然借款金额不大，但是都是合法合规的，并不会使你陷入更深的困境之中。
另外要合理安排好自己的财务问题，因为征信差的原因很多都和财务管理不当有关，在这个阶段可以试着做一份详细的预算表来控制支出，并且逐渐偿还欠款，在此期间千万不要轻信所谓的“一夜暴富”、“无抵押贷款”等虚假信息。
再说说具体的实施办法，在急需资金的时候但是又没有良好的信用记录的话，可以采取以下几种方式：
1. 求助亲友尽管这样做会让人觉得难为情，但是有时这也是最简单有效的方式。朋友之间借钱一般不收利息，并且也没有很多条文。
2、办理信用卡分期如果有条件的话，可以用信用卡进行分期付款。尽管会有一定的利息成本，但是相对来说比较安全可靠，并不会掉入高利贷中去。
小额贷款公司可以考虑使用一些有资质的小额贷款公司，尽管它们提供的资金不多，但是都是合法合规的，并且利息也比较低。
4. 政府援助有的地方会有小额贷款援助项目来帮助低收入人群或者新创企业，可以去查一查当地有没有这样的政策以及自己是不是符合要求。
那么问题又回到了开头：征信黑、征信不好、征信烂这三个词中哪一个更容易获得贷款并且通过率更高呢？其实这个问题本身就是一个圈套。正规的借贷平台都是按照征信报告来进行信用评分的，在没有查看到征信报告的情况下就声称自己不会看征信或者通过率很高的APP，或者是非法机构、高利贷公司或者是利用你着急的心理来获取你的个人信息的人。因此我们要睁大眼睛，不能被这些虚伪的广告所蒙蔽。
征信就是人的一种第二代身份证，在上面不仅记录了个人过去几年内的所有借款情况，而且也反映了个人的信用状况以及对社会的责任感。因此我们要对自己所拥有的征信负责，并且不能为了满足当前的资金需求而做出违法乱纪的事情来。要知道只有遵守法律、合乎规定才能获得真正的成功。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是打着“不用查征信”、“放款迅速”、“高额度低利率”的旗号来推广贷款服务的网站都是违法的，要引起注意。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及密码等敏感信息，并且对于需要提前支付费用的贷款网站要提高警惕。
风险提示：高利率贷款除了加大了还款难度之外还会造成债务螺旋上升的情况出现，从而使人陷入不能自拔的状态中去。
