征信就是老百姓的“经济身份证”，和房贷、车贷以及信用卡申请都息息相关。但是由于各种各样的原因导致了征信出现问题的人很多，在轻一点的情况下会被拒贷，在严重的时候会影响到生活的方方面面。这时又有人会问出这样的问题：“征信不好还可以在网上借款吗？”答案是肯定的，但是一定要睁大眼睛才行！今天我们就要一起来探讨一下征信不好的人如何在正规的网络贷款平台上选择适合自己的一款，并且要防范住那些打着“征信修复”、“快速放款”的幌子来进行诈骗的行为。
第一种情况就是征信不好的话也不要着急，弄清楚原因才是最重要的
首先我们要弄清楚什么是征信不好的问题。征信不好的一般情况下是指个人信用报告中有逾期记录、呆账或者是被法院列入失信被执行人的状况。一旦出现这样的情况，在短时间内是很难消除掉的，也会给银行对你产生信任度造成影响。因此当自己发现征信不好的时候，并不是要放弃或者胡乱求医问药的时候，而应当保持冷静的态度去分析自身存在的问题。
第二部分就是法律和监管给网络贷款平台套上了一个“紧箍咒”。
我国对于网络贷款行业的规定非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中已经明确了网络贷款平台可以从事哪些业务以及应该怎样做。另外，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也对网络贷款平台的利率、风险控制、信息公示等做出了具体的规定。因此只要是一个合法合规的网络贷款平台，就必须按照相关法律法规来操作，否则就会被追究法律责任并予以严厉处罚。
那么怎样才能知道一个网络贷款平台是不是正规的呢？其实很简单，你只需要用以下几种方式去验证一下就可以：
查看该平台是否有相关资质
正规的网络借贷平台应该有金融监管部门发放的经营许可证，在中国互联网金融协会官网也可以查到相关的信息。
2、查看该网站是否具有合法经营资格
正规的网贷平台会把相关备案信息放在自己官网上面展示出来，比如ICP备案号、金融监管部门颁发给它的备案编号等等。你可以在工信部官方网站上查到ICP备案的信息，在金融监管机构官网上可以找到它的备案编号。
3、了解该平台是如何运作的
正规的网贷平台一般采用信息中介的方式进行运作，即仅仅起到一个信息对接的作用，并不会直接发放贷款给用户。但是有的平台会说自己可以直接放款，那么就需要注意了，很有可能是违法的行为。
第三部分就是关于道德和风险的问题了，在这里要提醒大家的是要选择正规的平台来进行投资理财，并且不要去参与非法放贷的行为
除了法律法规以及监管部门的规定外，在道德与风险方面也要加以注意。选择合法合规的网络贷款机构是对自己的负责、也是对社会负责的行为，因为不法借贷行为常常伴随有高利贷、暴力追债等问题出现，会给个人造成损失的同时也会给整个社会带来不安定因素。
非法借贷有什么特点呢？大致上可以归纳为以下几个方面：
1. 利率过高
按照国家的相关政策要求，民间借贷的利息不能超过贷款市场报价利率(LPR)四倍，即每年不超过24%。如果该平台上的借款利率远远高于上述标准的话，则需要引起注意。
2. 手续费、管理费等等费用太高了
有的平台以高手续费、高管理费等方式来间接抬升利率也是不符合规定的。
3、要求提供不合理担保
正规的网贷平台一般只用你的身份证件和收入证明就可以申请贷款，并不需要你提供不合理担保物或找人做保证人。
存在暴力催收的情况
正规的网贷公司是受法律保护的，并且不能用暴力手段来追债，在接到电话或者收到信息的时候被骚扰、恐吓的话就有可能遇到不法分子了。
第四部分 心态和知识：征信不好的情况下怎样调整自己的心态、提高自己的知识水平
征信不好的人往往会感到焦虑、自卑或者绝望，但是我们要保持良好的心态，不能因为一次失败就放弃自己。其实征信不好并不等于世界末日，在积极面对的同时采取正确的措施也可以得到改善。
第一点就是我们要承认自己的错误，并且找到造成征信不良的原因是什么？是由于疏忽大意忘记还贷时间，还是因为经济状况不好而不能及时归还贷款呢？找到问题所在之后再进行针对性治疗。
另外我们要积极地去改善自身的信用情况，比如及时偿还逾期欠款、防止再次出现逾期的现象；保持良好的还款习惯，并且逐渐恢复自己的信用记录；合理的安排好自己的财务问题，不要再让经济困难的情况出现了。
另外也要不断地去学习有关的知识来提高自身的金融素质，在此方面可以了解一下征信的基础内容、怎样查看个人信用报告以及对信用报告里的各项数据进行分析的方法；对于网络借贷的相关知识也应当有所认识，比如怎样挑选合法合规的网络借贷机构、怎样避免在使用网络借贷的过程中遇到的风险等。
第五部分 知识图谱和动态打分：揭开征信评价背后的秘密
征信评估是非常复杂的，它受到很多因素的影响，比如你是否有按时还款、负债多少、是否经常查询自己的信用报告、住在哪里、工作状况等都会对你的信用分产生影响。那么这些因素又是怎样来决定你的信用分的呢？这就需要用到知识图谱以及动态评分的概念了。
知识图谱是用来表示实体、属性及其相互间的关系的一种图形结构，在征信评价的时候可以用它来表示个人的信息、信用状况等，并且还可以表示出各种信息之间的联系。比如你按时还款的话，那么你的负债状况也会比较好一些，这就给你的信用分带来了正面的效果。
动态评分就是用最新的数据去改变原来的信用分值，比如你最近有一笔逾期未还的账单，那么你的信用分数就会降低；而如果近期你已经把之前的逾期费用全部结清了的话，那么你的信用分数就会提高。这样做的好处是能够更加真实地反映出一个人的信用情况，并且也更贴近实际生活中的情况。
六、风控原理及实施办法：正规平台怎样来防范风险
那么正规的网贷平台又是怎样来控制风险的呢？这就要谈到风控原理以及具体的实施办法了。一般情况下，正规的网络贷款平台会采用如下几种风控手段：
1、严格的入网审查
正规的网络贷款公司会对申请人的条件做全面细致的审查，比如核实身份信息、核查收入状况以及查看信用记录等。只有符合所有要求的人才能够得到贷款的权利。
2、科学风险评价
正规的网络借贷平台一般会使用科学的风险评价模型来评定用户的信用状况，该模型主要依据用户还款历史、负债程度、征信查询次数、住址信息以及工作单位等多方面数据来进行分析，并得出一个总的信用风险值。
3、动态贷后管理
正规的网络贷款公司会对借款人的还款情况做持续性的监控，并且会在借款人出现逾期的时候通过打电话、发信息或者亲自到借款人家里等方式来进行催收，以此来减少坏账的发生。
4、完善的风控系统
正规的网贷平台会设立一套完整的风控系统，比如风险预警机制、风险控制手段以及风险处理预案等，从而达到减少平台风险的目的，并保证平台正常运转。
第七部分 案例分析：征信不良的情况下怎样才能顺利地获得网络贷款
再举个例子吧，小张由于以前信用卡逾期导致征信不好，在家里遇到困难的时候急需资金周转。于是他就去了一些网络贷款平台申请贷款，但是都被拒了。之后经人介绍才找到一家正规的网贷公司。在申请的过程中，小张如实填写了自己的个人信息并且提交了相关证明文件。该公司的工作人员根据他的实际情况进行审核后发现尽管他的征信状况不佳但是收入稳定、还款能力较强所以仍然同意给他发放贷款。
从该例子可以看出，即便征信不好，只要我们选择正规的网贷平台并如实填写相关信息的话，仍然可以顺利地获得贷款。但是这并不意味着我们可以松懈大意，在此之前要根据自己所处的情况来合理安排好自己的财务问题以免再出现经济上的困难。
八、问答时间：回答关于征信不好的人的问题
问：征信不好就可以不借钱了吗？
答：并不是所有的征信不良都会影响到你去借贷，只要你在正规的网贷平台上填写真实的个人信息就可以获得贷款了。
征信不好的情况下怎样才可以得到改善呢？
答：第一、要及时归还未偿还的贷款，防止再次出现逾期的情况；第二、要养成良好的还款习惯，并且逐渐改善自己的信用状况；第三、要对自身的财务状况进行合理的安排，以防止自己再次陷入经济困难之中。
怎样才能找到一个合法合规的网络贷款机构呢？
答：可以去查一下该平台是否有相关资质和备案信息，并且是否为正规的信息中介公司，在其官网上有相关信息公示。
九、结语
征信不好并不可怕，但是如果我们因此而自暴自弃、胡乱借贷、使用非法放贷机构的服务的话，则会陷入更深的困境之中。因此我们要选择合法合规的网络贷款平台，在学习相关法律知识的同时提高自身的金融素质来保障自身权益并且实现自己的目标。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“无门槛、无利息、立等可取、百分百放款”的网络贷款广告都属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳手续费、保证金或者解冻费之类的网络贷款公司，这是常见的诈骗方式。
3、风险提示：网络贷款有一定的风险性，借款人要根据自己实际情况来决定是否借贷以及借贷多少，不能因为过度负债而造成不良后果。
