各位朋友好，今天我们来讨论一下比较常见的问题：征信上有逾期记录，想要贷款一万块钱，分期十二个月还款一万两千块钱。表面上看这个问题很简单，但是其中包含的内容却很多。虽然只多出两千元钱，但是涉及到法律、监管、道德、风险以及心理等方面的问题都需要细细地去分析和解释。
首先我们要知道，征信上有逾期记录本身就是一种信号，在银行、金融机构看来就是看病时要看病历一样。严重的逾期记录会让人感觉你的信用风险比较大，为什么呢？因为过去的行为可以反映未来的态度和能力。因此如果有逾期记录想要申请贷款的话（尤其是信用贷款），难度自然要比征信良好的人高很多。
为什么还要借钱呢？其中的原因大多是生活所必需的，例如应急、周转或者是计划中的消费支出。这时就会有人瞄准这块市场推出所谓的“即使有逾期也可以借款”的产品并且利息看上去并不算很高比如借一万块钱分十二个月还款一万两千块每个月只需要一百块钱的样子看起来就是这么回事稍微比银行贷款利率高一点但是还可以接受。不过里面还有很多值得研究的地方。
法律层面我们还要看看这份借款合同是不是合乎法律规定。第一点就是利率有没有超过法律规定的上限？按照我国的相关规定，民间借贷的年利率最高不能超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍。目前LPR四倍大约为年化利率15%左右（具体的数值请参照官方发布的数据）。那么假设你借了一万元人民币的话，在没有其他因素影响的情况下一年之后要归还款项应该是十二万块钱左右（这里只考虑本金和利息），而其中产生的利息则约为两万元人民币（具体数额还需依照实际情况来确定）。此时该笔借款所形成的年化利率就已经达到了百分之二十以上，这就已经超出了法律所给予的支持范围了。因此在未来出现争议并且需要通过诉讼的方式来解决的时候，法院可能会只认可按照LPR四倍来进行计算的部分，并且对于超出的部分不予支持。但是这并不等于说整个借款合同都属于无效状态，在你还清全部债务之前仍然有效存在。
再说说监管层面目前我国对于金融市场进行着越来越严格的管控，在此背景下尤其对于消费金融领域更为重视。针对存在信用记录不好的人发放贷款时，监管部门将会更加注意该笔贷款的年化利率以及各种收费项目是否公开透明，“砍头息”、“暴力催收”等情况也会受到监督。而那些遵守规定的公司，则会在合同中明明白白地列出所有的费用项目，比如利息、服务费、管理费等等，并且告诉你借出1万元之后最终能拿到多少钱。如果合同内容模糊不清或者存在隐性收费的话就需要注意了。
道德层面因此这件事就更加值得我们去深思了。一方面，征信上有逾期记录的人确实有可能会遇到资金上的困难，给这样的客户提供贷款也算是提供了一种金融服务。但是另一方面，如果知道对方还款能力不强或者利用他急需用钱的心理来设置高利率、高额手续费的话，则存在一定的道德风险。这就如同明知病人病情严重还高价出售药品一样。从短期来看是“双赢”的局面，但从长远的角度上看会对整个金融市场的健康发展以及社会信用体系产生不利影响。健康的社会治理应该鼓励诚实守信的行为而惩戒违约行为，并不是让违约者承担过大的责任。
风险层面表面上看，“借一万元，还一万二”的利息并不高，但是要知道这背后是有条件的——即借款人必须能够按时还款。一旦出现任何意外情况，比如失业、生病等造成某一时期的还款延迟时，后果就很难预料了。很多不正规的借贷平台，在借款人逾期之后会收取很高的滞纳金和罚息，并且可能会采用一些违规催收的方式，例如给借款人的通讯录中的亲友打电话进行骚扰或者威胁恐吓等行为。因此，在借款之前要对自己的还款能力做一个全面的分析，并留出一定的缓冲空间。
说到心理层面征信上有逾期记录的人本身就容易感到焦虑，一方面害怕自己的信用状况会影响到日常生活；另一方面又急需用钱。因此看到有关“即使征信有逾期也可以借款”的宣传信息时会有一种抓住救命稻草的感觉，于是放松了警惕，并没有注意到其中存在的很多潜在风险。再加上一些平台故意制造出来的紧迫感——比如“马上就可以拿到贷款”、“申请门槛很低”，使得人们更加容易做出冲动决定。所以在这个时候更要保持理智，在心里问自己几个问题：我真的需要这笔钱吗？它能否解决我的主要问题？还有没有更好的选择呢？
再进一步看知识图谱征信系统其实就是一个大数据库，里面记录了个人所有的信用行为，比如贷款申请、信用卡消费、还款情况以及逾期记录等，在经过复杂计算之后就会产生一个人的信用画像，不同的机构会根据这个画像来判断一个人的风险大小。因此如果有逾期的话，在征信系统的信用画像中就会出现一个污点，这个污点会影响以后申请贷款、信用卡或者找工作的机会，并且很难恢复过来。这就像是一个人的社会信用身份证一样，一旦出了问题就很难修复了。
说到动态评分和风控原理目前的风控系统大多是实时、动态的，在你做任何事情的时候都会对你的信用分产生影响。例如，当你申请一笔新贷款时，你的信用分就会暂时降低；而当你按时偿还一笔贷款时，则会使你的信用分提高。对于有逾期记录的人而言，在申请贷款的时候除了要考虑过去的记录之外还要看你当前的行为如何。比如说你是否有新的逾期出现？你的负债情况怎么样？你的收入是否稳定？这些都会被风控系统所考量。因此即便你是有过逾期的历史的人，在最近的表现良好的情况下（即按时还款、负债低、收入稳定），仍然有可能拿到贷款，并且利率和额度也会受到影响。
那实操方案如果有逾期记录想要借到钱的话怎么办呢？第一种方式是尽量去正规的金融机构申请贷款，比如说银行或者持牌的消费金融公司，在这里的风险比较小一些，并且利率也比较公开透明、受到监管力度大以及保护消费者利益。第二种方法就是使用一些知名的互联网借贷平台来获取资金支持，在此之前要对这些平台进行充分了解并仔细阅读相关协议内容尤其是关于利息、手续费以及违约责任等方面的规定。第三种办法则是用其他形式作为抵押品来换取较低的风险从而使得借款人更容易得到贷款。第四种情况就是没有别的办法了只好求助于那些利率很高的网络借贷平台，在这个时候必须要有一个合理的还款计划并且保证自己能够按时偿还本金和利息以免掉入更大的债务陷阱中去。
比如小明的征信上有一笔逾期记录，在最近急需用钱的情况下想要借一万块钱，并且分成十二个月分期还款。他看到一个平台上有一条广告称，“即使征信上有逾期也可以借款”，而且利率看上去也不高，于是打算去尝试一下。但是在做出决定之前，他就已经找过银行的信贷经理了解了自己的情况是否能够获得信用贷款了。他还比较了几个网络借贷平台的利率以及各种费用之后发现这家广告公司的实际年化利率远远超过了法律规定允许的最大值，并且还有许多隐形收费项目存在。因此他选择暂时从亲朋好友那里借钱周转，并且积极找工作来提高自己的收入水平，在征信状况改善之后再考虑借款的事情。尽管这个过程很艰难，但是可以避免以后出现更大的问题。
另外一种问答方式如下：
问：如果出现征信逾期的情况，并且已经借款但是无法偿还的话应该怎样做呢？
答：第一种方式就是不逃避问题，直接和贷款公司取得联系，并且把目前的情况告诉他们，看看能不能够达成一个延期还款或者是分期付款的协议。第二种方法就是看看自己是否有其他的可变现资产，比如说一些闲置的东西或者是理财产品等等。第三种办法就是向亲朋好友求救，在最短的时间内解决燃眉之急。第四种办法就是如果以上三种都行不通的话，那么就去寻找专业的债务咨询机构来帮忙了，但是一定要找正规的机构来进行咨询，以免上当受骗。
所以征信上有逾期记录的人想要贷款一万块钱，分成十二个月还款一万两千块钱的话，并不是一件简单的事情可以解决的。从法律的角度来看，监管部门的态度以及道德观念的不同都会对结果产生影响；从风险管理的角度出发，各种各样的因素都要考虑到；从心理学的角度讲，在做出决定之前需要做好充分的心理准备；从知识图谱的角度上看，各个方面的信息都需要了解清楚；从动态评分的角度来讲，在整个过程中每一个环节都要注意；从风控原理上来说，在整个过程中的每一个步骤都要谨慎行事；最后就是具体的实施方案了。天下没有白来的饭吃，所有的金融产品都有它的成本和风险所在。我们要做的就是睁大眼睛去辨别真假，用理性的态度来做决定，并且要保护好自己合法权益不受侵害。
重要提醒：
对于声称可以“征信有逾期也可以借款”，或者打着“低利息贷款”的旗号进行推广的行为要保持高度警觉，并且要认真辨别真假信息，不能轻易相信。不符合规定的广告语包括但不限于以下几种情况：“无门槛、秒到账、不用看征信、零利息/零手续费”。
在借款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是对于利息、费用以及还款的方式和逾期之后所要承担的责任等等都要弄清楚再做决定，并且不能因为月供比较低就轻易相信了它而忽略了其他的因素。
防骗提示：不要相信任何在放款之前要你缴纳保证金、解冻费、手续费之类的骗局，因为正规的贷款公司是不会向借款人收取这些费用的。
4、风险提示：借贷有风险，投资须谨慎；一定要按照自己的实际情况来决定是否借钱以及借多少钱，并且不能过度负债；如果出现逾期的情况的话，除了会损害个人信用之外还会产生高额的罚息并且受到催收的压力，严重的还会引起法律上的纠纷。
