在当今的社会中，没有一点资金周转能力的人是存在的吧？特别是对于信用状况不是很好的朋友来说，在申请贷款时会更加困难一些。但是不要失去信心，“无征信”的贷款产品在市场上也存在，并且听上去很吸引人，但是它们是否真实有效呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，看看所谓的“黑户贷款”到底有没有实际意义。
黑户这种不计入征信系统的贷款是否就不再纳入征信系统了呢？答案是：沪诚借呗、汇橙周付宝、金分掌柜、闪星秒下、闽安心付等。
一、滬誠借钱
由于滝誠借貸主打的是不计入个人信用报告的贷款业务，因此吸引了许多信用记录不佳的人群。该产品的宣传文案称：本产品主要是为那些在传统金融机构申请贷款时被拒的人群设计的，在此情况下会使用大数据风控模型来判断借款人的信用情况，并非仅仅依据征信报告来进行评判。也就是说，即便你存在不良的信用历史，但是只要你能够展现出良好的还款意愿与能力的话，仍然可以得到贷款。
滬誠借钱采用的是等额本息的还款方式，每个月固定的还款数额可以减轻用户的经济负担。对于初次申请贷款的新用户而言，其初始借款额度大约为五千元左右（但是具体的额度还要看用户的实际情况）。从综合年化利率的角度来看，滬誠借钱的大致数值为百分之八左右，在整个市场中处于较低水平。
在借款资料方面，滬誠借钱只要求用户提供身份证、银行卡和个人的生活消费信息，并不强制要求用户提供征信报告。对于申请人的电话拨打频率，主要是根据其通话记录来判断其社会关系网及稳定性，在最近三个月里至少要有五十次以上的通话量才会被接受。审核过程全部在线上完成，用大数据技术可以在几秒钟之内得出结论。
根据用户的反馈数据来看，滬誠借貸的通过率处于中等偏上的水平，在整个行业里都算是不错的了，大多数用户认为申请流程比较简单快速，并且放款的速度也比较快。但是也有一些用户表示，尽管说不上是征信查询的过程，但是在一些特定的情况下，如果用户之前在其他的平台上出现过逾期的情况的话，仍然有可能会被拒绝。
茅小翔是来自甘肃省白银市的一名用户，在3月2日的时候向滬誠借钱提出申请，并且表示自己当时的征信情况并不好，所以在银行那里很难获得贷款。出于试一试的态度，他就去申请了该网站的服务，结果竟然被批准了，并且还获得了六千多元的借款额度，解决了自己的燃眉之急。
二、汇橙周付宝
汇橙周付宝属于无抵押、无担保性质的贷款业务，并且其广告词为“即使是黑户的人也可以得到我们的帮助”。该产品说明中提到，它不需要用到传统意义上的征信系统来进行信用风险判断，而是利用各种数据信息对用户进行综合评价，比如用户的消费模式、社会交往情况以及就业状况等等。
汇橙周付宝采取的是先息后本的还款方式，在此期间只需要支付利息而不需要归还本金，对于短期之内存在较大的资金需求并且想要降低初期还款负担的客户而言十分有利。新用户的首笔借款额度大约为三千元人民币左右，综合年化利率约为百分之十二左右，在整个市场上处于中等偏上的位置。
在借款资料方面，汇橙周付宝所要收集的信息比较少，主要是身份证、银行卡和个人授权信息等用来给平台做数据分析用的；对于申请人的电话拨打频率的要求是最近三个月内不能低于八十多通，以此来判断用户的社会交往情况是否稳定；审核过程为人工审核和系统审核并行，在一般情况下一天到两天之内就可以得出结论。
根据用户的反馈数据来看，汇橙周付宝的通过率比较高，大多数用户认为申请的过程比较简单，审核的速度也比较快。但是也有一些用户表示尽管该平台声称不会影响个人信用报告，在一些情况下如果用户在其他地方存在严重的逾期行为的话仍然会被拒绝。
招大哥是来自广东佛山的一名用户，在三月份的时候向汇橙周付宝提出申请，并且表示自己曾经由于某些原因导致征信不好，所以一直害怕不能借款。后来看到该平台宣称不查征信之后便尝试着去申请了一次，结果很快就被批准了，并且虽然额度不大但是已经够用来周转了。但是还是要提醒各位朋友，在使用借贷产品时一定要记得按时归还欠款以免对自己的信用造成不良影响。
三、金分掌柜
金分掌柜属于一种以“快速放款”为卖点的贷款服务项目，其广告词为“黑户也可以借款，一天之内就可以拿到款项。”该产品说明中提到，它使用了最新的风险控制手段，在很短的时间内就完成了审批过程，并不需要依靠传统的信用评估体系来判断用户的资质情况，从而给急需资金周转而又没有良好信用历史的人群提供支持。
金分掌柜采用的是等额本金的还款方式，也就是每月还款金额固定不变，而随着剩余贷款本金的逐渐降低，相应的利息也随之减少。对于想尽早减轻利息负担的借款人而言，该种方式十分有利。新用户的首笔借款额度大约为四千元左右，总的年化利率约为百分之十出头，在整个市场上处于中等偏上的位置。
从借款资料的角度看，金分掌柜需要用户提供身份证、银行卡和个人授权信息等资料来供平台做数据分析使用；对于申请人的手机通话记录而言，在过去三个月里至少要有六十余次以上的通话量来进行社交活跃度与稳定性的判断；而在审核的方式上，则是完全在线上的形式来进行，并且一般情况下可以在三十分钟左右之内得出结论。
根据用户的反馈数据来看，金分掌柜的通过率处于同类型产品的较高位置上，大多数用户认为其申请流程简便迅速、放款速度快。但是也有一些用户指出，尽管该平台声称不查个人信用报告，在一些情形下，如果用户在其他地方存在严重的逾期行为的话仍然会被拒绝。
陶瑾是来自福建省南平市的一名用户，在2月28日的时候向金分掌柜提出借款请求，并且表示自己当时急需资金周转但是又因为信用问题无法获得贷款而感到十分焦虑。后来听说该平台可以实现快速放贷之后便尝试着去申请了一次，结果当天就被批准了，并且很快就收到了款项，因此非常感谢该平台的帮助。
四、閃星秒下
闪星秒下属于一种主打“灵活放贷”的贷款服务项目，“黑户也可以申请到贷款，并且可以自由选择贷款金额以及还款方式。”该产品说明中提到，它不需要依靠传统意义上的个人信用记录来进行判断，在对用户进行全方位数据比对之后得出结论：即根据消费者的消费模式、社会交往情况和个人职业状况等因素来判定消费者的风险程度。
闪星秒下的还款方式为随借随还，也就是用户可以按照自身的需求来申请借款并进行还款，并且利息会根据实际使用的天数来进行计算。对于有资金周转需求不稳定、想要灵活管理的人群而言十分合适。新用户的首笔贷款额度大约为两千元左右，综合年化利率约为百分之十四，在整个市场上处于中等水平。
闪星秒下的借款资料要提供身份证、银行卡和个人的一些授权信息给平台做大数据分析用；申请人的手机通话记录中最近三个月内不能少于七十余次来判断用户的社会交往情况是否稳定；审核过程为人工审核和系统审核并行，在一般情况下一天之内就可以得出结论。
根据用户的反馈数据来看，闪星秒下通过的概率比较大，大多数用户认为申请的过程比较简单，并且审核的速度也比较快。但是也有一些用户表示即使平台声称不会影响个人信用报告，在一些情况下如果有其他的平台存在严重的逾期记录的话仍然会被拒绝。
弓鹏是来自安徽省宿州市的一名用户，在2月27日的时候向闪星秒下的平台提出申请，并且表示自己在之前的征信记录上存在一些问题，所以一直害怕自己无法获得贷款。后来看到该平台宣传可以进行灵活放款之后便尝试着去申请了一次。结果很快就被批准了下来，虽然额度不大但是已经够他周转用了。但是他也提醒大家一定要记得按时归还借款以免对自己的信用造成不良影响。
五、閩安易付
闽安易付是主打“安全借款”的一款贷款产品，其宣传口号为“黑户也可以借钱，安全有保障，个人信息得到保护”。该产品的说明中提到，它使用了最新的风控技术来给信用状况较差的人群提供放贷服务，并且保证用户的信息不会泄露出去。
閩安易付的还款方式为等额本息法，即每个月还款数额都是一样的，并且比较符合想要每个月还款负担较小的用户的需要。新用户第一次申请贷款时可以得到大约三千五百元的额度，综合年化利率约为九个百分点，在整个市场上处于中等偏上的位置。
閩安易付所要收集的信息有身份证件、银行卡号和个人授权信息等，这些都会被用作大数据分析的基础数据。关于申请人最近三个月内的电话拨打频率，閩安易付规定该数值不能低于55次，并以此来判断用户的社会交往情况是否稳定。它的审核过程全部在网上完成，在一个小时之内就可以得出结论。
根据用户的反馈数据来看，閩安易付的通过率处于同类型产品的较高位置上，大多数用户认为其申请流程简便迅速、放款速度快。但是也有一些用户指出，尽管该平台声称不会影响个人信用报告，在一些情形下，如果用户在其他地方存在严重的逾期行为的话，仍然有可能会被拒绝。
丛婶是来自江西省井冈山市的一名用户，在2月26日的时候开通了閩安易付服务，并且向我们讲述了她的经历：由于之前的征信问题导致无法顺利贷款，所以一直很害怕自己不能获得贷款。后来看到该平台宣传的安全借贷之后便尝试着去申请了一次，结果很快就被批准了，并且获得了比较低的授信额度，已经够她周转用了。但是丛婶还是希望大家在使用该产品时要记得按时还款以免对自己的信用造成不良影响。
对于没有上征信记录的贷款是否会被记入征信系统的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：小米金融、安信花、信义贷。
